Mikrofinansiering -Microfinance

En afghansk kvinde laver mikrofinansieret syarbejde

Mikrofinansiering er en kategori af finansielle tjenester rettet mod enkeltpersoner og små virksomheder, der mangler adgang til konventionel bankvirksomhed og relaterede tjenester. Mikrofinansiering omfatter mikrokredit , levering af små lån til fattige kunder; opsparing og checkkonti ; mikroforsikring ; og betalingssystemer , blandt andre tjenester. Mikrofinansieringstjenester er designet til at nå ud til udelukkede kunder, normalt fattigere befolkningssegmenter, muligvis socialt marginaliserede eller geografisk mere isolerede, og for at hjælpe dem med at blive selvforsynende.

Mikrofinansiering havde oprindeligt en begrænset definition: levering af mikrolån til fattige iværksættere og små virksomheder, der mangler adgang til kredit . De to vigtigste mekanismer til levering af finansielle tjenester til sådanne kunder var: (1) relationsbaseret bankvirksomhed for individuelle iværksættere og små virksomheder; og (2) gruppebaserede modeller, hvor flere iværksættere går sammen om at ansøge om lån og andre ydelser som en gruppe. Over tid er mikrofinansiering opstået som en større bevægelsehvis formål er: "en verden, hvor alle, især de fattige og socialt marginaliserede mennesker og husholdninger, har adgang til en bred vifte af overkommelige finansielle produkter og tjenester af høj kvalitet, herunder ikke blot kredit, men også opsparing, forsikring, betalingstjenester, og pengeoverførsler ."

Tilhængere af mikrofinansiering hævder ofte, at en sådan adgang vil hjælpe fattige mennesker ud af fattigdom , herunder deltagere i mikrokredittopmødets kampagne . For mange er mikrofinansiering en måde at fremme økonomisk udvikling , beskæftigelse og vækst gennem støtte fra mikro-iværksættere og små virksomheder; for andre er det en måde for de fattige at styre deres finanser mere effektivt og drage fordel af økonomiske muligheder, mens de håndterer risiciene. Kritikere peger ofte på nogle af de dårligdomme ved mikrokredit, der kan skabe gældsætning. Mange undersøgelser har forsøgt at vurdere dens virkninger.

Ny forskning inden for mikrofinansiering kræver bedre forståelse af mikrofinansierings økosystemet, så mikrofinansinstitutionerne og andre facilitatorer kan formulere bæredygtige strategier, der vil bidrage til at skabe sociale fordele gennem bedre serviceydelser til lavindkomstbefolkningen.

Historien om mikrofinansiering

Gennem de sidste århundreder praktiske visionære, fra franciskanerbrødrene , der grundlagde de samfundsorienterede pantelånere i det 15. århundrede til grundlæggerne af den europæiske kreditforeningsbevægelse i det 19. århundrede (såsom Friedrich Wilhelm Raiffeisen ) og grundlæggerne af mikrokreditbevægelsen i 1970'erne (såsom Muhammad Yunus og Al Whittaker ), har testet praksis og bygget institutioner designet til at bringe den slags muligheder og risikostyringsværktøjer, som finansielle tjenester kan give, til fattige menneskers dørtrin.

Historien om mikrofinansiering kan spores så langt tilbage som til midten af ​​1800-tallet, hvor teoretikeren Lysander Spooner skrev om fordelene ved små kreditter til iværksættere og landmænd som en måde at få folk ud af fattigdom. Uafhængigt af Spooner grundlagde Friedrich Wilhelm Raiffeisen de første kooperative lånebanker til at støtte landmænd i det tyske landdistrikt .

Den moderne brug af udtrykket "mikrofinansiering" har rødder i 1970'erne, da Grameen Bank of Bangladesh , grundlagt af mikrofinanspioneren Muhammad Yunus , startede og formede den moderne industri for mikrofinansiering. Tilgangen til mikrofinansiering blev institutionaliseret af Yunus i 1976 med stiftelsen af ​​Grameen Bank i Bangladesh. En anden pioner inden for denne sektor er den pakistanske samfundsforsker Akhtar Hameed Khan .

Da mennesker i udviklingslandene stadig i vid udstrækning er afhængige af subsistenslandbrug eller basal fødevarehandel for deres levebrød, er der brugt betydelige ressourcer på at støtte småbrugslandbrug i udviklingslandene.

Mikrofinansiering og fattigdom

Finansielle behov og finansielle tjenesteydelser.

I udviklingsøkonomier , og især i landdistrikter, er mange aktiviteter, der ville blive klassificeret i den udviklede verden som finansielle, ikke monetariseret : det vil sige, penge bruges ikke til at udføre dem. Dette er ofte tilfældet, når folk har brug for de tjenester, penge kan levere, men ikke har nødvendige midler til disse tjenester. Dette tvinger dem til at vende tilbage til andre måder at erhverve midlerne på. I deres bog, The Poor and Their Money , citerer Stuart Rutherford og Sukhwinder Arora flere typer behov:

  • Livscyklusbehov : såsom bryllupper, begravelser, fødsel, uddannelse, boligbyggeri, ferier, festivaler, enkestand og alderdom
  • Personlige nødsituationer : såsom sygdom, skade, arbejdsløshed, tyveri, chikane eller død
  • Katastrofer : såsom skovbrande, oversvømmelser, cykloner og menneskeskabte begivenheder som krig eller bulldozing af boliger
  • Investeringsmuligheder : udvidelse af en virksomhed, køb af jord eller udstyr, forbedring af boliger, sikring af et job osv.

Folk finder kreative og ofte samarbejdsvillige måder at opfylde disse behov på, primært ved at skabe og udveksle forskellige former for ikke-kontant værdi. Almindelige erstatninger for kontanter varierer fra land til land, men omfatter typisk husdyr, korn, smykker og ædelmetaller. Som Marguerite S. Robinson beskriver i sin bog, The Micro Finance Revolution: Sustainable Finance for the Poor , demonstrerede 1980'erne, at "mikrofinansiering kunne give storstilet udstrækning rentabelt", og i 1990'erne begyndte "mikrofinansiering at udvikle sig som en industri". I 2000'erne var mikrofinansieringsindustriens mål at tilfredsstille den udækkede efterspørgsel i meget større skala og spille en rolle i at reducere fattigdom. Mens der er gjort store fremskridt i udviklingen af ​​en levedygtig, kommerciel mikrofinansieringssektor i de sidste par årtier, er der stadig flere problemer, der skal løses, før industrien vil være i stand til at tilfredsstille den massive verdensomspændende efterspørgsel. Forhindringerne eller udfordringerne ved at opbygge en sund kommerciel mikrofinansieringsindustri omfatter:

  • Uhensigtsmæssige donortilskud
  • Dårlig regulering og tilsyn med mikrofinansieringsinstitutter, der tager indlån (MFI'er)
  • Få MFI'er, der opfylder behovene for opsparing, pengeoverførsler eller forsikring
  • Begrænset ledelseskapacitet i MFI'er
  • Institutionelle ineffektiviteter
  • Behov for mere formidling og vedtagelse af mikrofinansieringsmetoder i landdistrikter
  • Medlemmers manglende sikkerhed for at sikre et lån

Mikrofinansiering er det rette værktøj til at reducere indkomstuligheden, hvilket giver borgere fra lavere socioøkonomiske klasser mulighed for at deltage i økonomien. Desuden har dets involvering vist sig at føre til en nedadgående tendens i indkomstulighed.

Måder, hvorpå fattige forvalter deres penge

Spare sammen

Rutherford hævder, at det grundlæggende problem, som fattige mennesker står over for som pengeforvaltere, er at samle et "brugbart stort" beløb. At bygge et nyt hjem kan involvere at gemme og beskytte forskellige byggematerialer i årevis, indtil der er nok til rådighed til at fortsætte med byggeriet. Børns skolegang kan finansieres ved at købe kyllinger og opdrætte dem til salg efter behov for udgifter, uniformer, bestikkelse osv. Fordi al værdi er akkumuleret, før den er nødvendig, omtales denne pengeforvaltningsstrategi som "opsparing".

Ofte har folk ikke penge nok, når de står over for et behov, så de låner. En fattig familie kan låne af slægtninge for at købe jord, af en pengeudlåner for at købe ris eller fra en mikrofinansieringsinstitution for at købe en symaskine. Da disse lån skal tilbagebetales ved at spare efter omkostningerne er afholdt, kalder Rutherford dette for 'nedsparing'. Rutherfords pointe er, at mikrokredit kun løser halvdelen af ​​problemet, og velsagtens den mindre vigtige halvdel: fattige mennesker låner for at hjælpe dem med at spare og akkumulere aktiver. Mikrofinansiering er dog ikke den magiske løsning til at bringe folk ud af fattigdom; det er blot et værktøj, som de fattige kan bruge til at øge deres udsigter til en flugt fra fattigdom.

Sparer ned

De fleste behov opfyldes gennem en blanding af opsparing og kredit. En benchmark-effektvurdering af Grameen Bank og to andre store mikrofinansieringsinstitutioner i Bangladesh viste, at for hver $1, de lånte ud til kunder for at finansiere landlige mikrovirksomheder uden for landbruget , kom omkring $2,50 fra andre kilder, for det meste deres kunders opsparing. Dette svarer til erfaringerne i Vesten, hvor familievirksomheder hovedsageligt finansieres af opsparing, især under opstart.

Nylige undersøgelser har også vist, at uformelle sparemetoder er usikre. For eksempel konkluderede en undersøgelse foretaget af Wright og Mutesasira i Uganda , at "dem uden anden mulighed end at spare i den uformelle sektor er næsten bundet til at miste nogle penge - formentlig omkring en fjerdedel af det, de sparer der".

Rutherfords, Wrights og andres arbejde har fået praktikere til at genoverveje et centralt aspekt af mikrokreditparadigmet: at fattige mennesker kommer ud af fattigdom ved at låne, bygge mikrovirksomheder og øge deres indkomst. Det nye paradigme sætter mere opmærksomhed på fattige menneskers indsats for at reducere deres mange sårbarheder ved at beholde mere af det, de tjener, og opbygge deres aktiver.

Eksempler

Mikrofinansieringsprojektet med at "spare op" er eksemplificeret i slumkvartererne i den sydøstlige by Vijayawada, Indien. Dette mikrofinansieringsprojekt fungerer som et uofficielt banksystem, hvor Jyothi, en "indlånsinddriver", indsamler penge fra slumbeboere, for det meste kvinder, for at de kan akkumulere opsparing. Jyothi tager sine runder rundt i byen og indsamler 5 Rs om dagen fra folk i slumkvartererne i 220 dage, dog ikke altid 220 dage i træk, da disse kvinder ikke altid har midlerne til rådighed til at spare dem op. De ender i sidste ende med Rs1000 i slutningen af ​​processen. Der er dog nogle problemer med dette mikrofinansieringsspareprogram. Et af problemerne er, at mens de sparer, mister kunderne faktisk en del af deres opsparing. Jyothi tager renter fra hver klient - omkring 20 ud af hver 220 betalinger eller 100 Rs ud af 1.100 eller 9 %. Når disse slumbeboere finder nogen, de stoler på, er de villige til at betale op til 30 % til nogen for sikkert at indsamle og beholde deres opsparing. Der er også risiko for at overlade deres opsparing til uautoriserede, uformelle, peripatetiske samlere. Slumbeboerne er dog villige til at acceptere denne risiko, fordi de ikke er i stand til at spare op derhjemme og ude af stand til at bruge de fjerntliggende og uvenlige banker i deres land. Dette mikrofinansieringsprojekt har også mange fordele, såsom at styrke kvinder og give forældre mulighed for at spare penge til deres børns uddannelse. Dette specifikke mikrofinansieringsprojekt er et eksempel på fordele og begrænsninger ved "spare op"-projektet.

Mikrofinansieringsprojektet med at "spare igennem" vises i Nairobi, Kenya, som omfatter et Rotating Savings and Credit Associations eller ROSCAs initiativ. Dette er et eksempel i lille skala, men Rutherford (2009) beskriver en kvinde, han mødte i Nairobi og studerede hendes ROSCA. Hver dag ville 15 kvinder spare 100 shilling, så der ville være et engangsbeløb på 1.500 shilling, og hver dag ville 1 af de 15 kvinder modtage det engangsbeløb. Dette ville fortsætte i 15 dage, og en anden kvinde i denne gruppe ville modtage engangsbeløbet. I slutningen af ​​de 15 dage ville en ny cyklus starte. Dette ROSCA-initiativ adskiller sig fra "opsparingseksemplet" ovenfor, fordi der ikke er nogen rentesatser tilknyttet ROSCA, desuden modtager alle det, de har lagt frem. Dette initiativ kræver tillid og sociale kapitalnetværk for at fungere, så ofte inkluderer disse ROSCA'er mennesker, der kender hinanden og har gensidighed. ROSCA giver marginaliserede grupper mulighed for at modtage et engangsbeløb på én gang for at betale eller spare op til specifikke behov, de har.

Mikrofinansieringsdebatter og udfordringer

Der er flere centrale debatter ved grænserne for mikrofinansiering.

Prisfastsættelse af lån

Denne butik i Sydsudan blev åbnet med penge lånt fra Finance Sudan Limited (FSL) Program. Dette program blev etableret i 2006 som en af ​​de eneste mikrofinansieringslånere i landet.

Inden lånepriserne fastsættes, bør man tage følgende omkostninger i betragtning: 1) administrationsomkostninger for banken (MFI) og 2) transaktionsomkostninger for kunden/kunden. Kunder kan på den anden side have udgifter til at rejse til bankfilialen, erhverve officielle dokumenter til låneansøgningen og tab af tid, når de handler med MFI'en ("mulighedsomkostninger"). Fra en kundes synspunkt er omkostningerne ved et lån derfor ikke kun de renter og gebyrer, hun/han skal betale, men også alle andre transaktionsomkostninger, som hun/han skal dække.

En af de vigtigste udfordringer ved mikrofinansiering er at yde små lån til en overkommelig pris. Den globale gennemsnitlige rente- og gebyrsats er estimeret til 37 %, med satser, der når så højt som 70 % på nogle markeder. Årsagen til de høje renter er ikke primært kapitalomkostninger. Faktisk opkræver de lokale mikrofinansieringsorganisationer, der modtager nulrente lånekapital fra den online mikrolånplatform Kiva , gennemsnitlige rente- og gebyrsatser på 35,21 %. Hovedårsagen til de høje omkostninger ved mikrofinansieringslån er snarere de høje transaktionsomkostninger ved traditionelle mikrofinansieringsoperationer i forhold til lånestørrelsen.

Mikrofinansieringsudøvere har længe hævdet, at så høje renter simpelthen er uundgåelige, fordi omkostningerne ved at foretage hvert lån ikke kan reduceres under et vist niveau, mens det stadig giver långiveren mulighed for at dække omkostninger såsom kontorer og personalelønninger. For eksempel er kreditrisikoen for mikrofinansieringsinstitutter i Afrika syd for Sahara meget høj, fordi kunder har brug for årevis for at forbedre deres levebrød og står over for mange udfordringer i denne tid. Finansielle institutter har ofte ikke engang et system til at kontrollere personens identitet. Derudover er de ude af stand til at designe nye produkter og udvide deres forretning for at reducere risikoen. Resultatet er, at den traditionelle tilgang til mikrofinansiering kun har gjort begrænsede fremskridt med at løse det problem, den foregiver at løse: at verdens fattigste mennesker betaler verdens højeste omkostninger for vækstkapital i små virksomheder. De høje omkostninger ved traditionelle mikrofinansieringslån begrænser deres effektivitet som et fattigdomsbekæmpelsesværktøj. At tilbyde lån til rente- og gebyrsatser på 37 % betyder, at låntagere, der ikke formår at tjene mindst 37 % i afkast, faktisk kan ende dårligere som følge af at tage imod lånene.

Eksempel på en lånekontrakt, ved hjælp af en fast renteberegning, fra landdistrikterne i Cambodja. Lånet er på 400.000 riel til 4% flad (16.000 riel) rente om måneden.

Ifølge en nylig undersøgelse af mikrofinansieringslåntagere i Ghana udgivet af Center for Financial Inclusion rapporterede mere end en tredjedel af de adspurgte låntagere, at de havde svært ved at tilbagebetale deres lån. Nogle tyede til foranstaltninger som at reducere deres madindtag eller tage børn ud af skolen for at tilbagebetale mikrofinansieringsgæld, der ikke havde vist sig at være tilstrækkelig rentable.

I de senere år har mikrofinansieringsindustrien flyttet sit fokus fra målet om at øge mængden af ​​udlånskapital til rådighed for at løse udfordringen med at yde mikrofinansieringslån mere overkommelige. Mikrofinansanalytiker David Roodman hævder, at på modne markeder har de gennemsnitlige rente- og gebyrsatser, der opkræves af mikrofinansieringsinstitutioner, en tendens til at falde over tid. De globale gennemsnitlige rentesatser for mikrofinansieringslån er dog stadig et godt stykke over 30 %.

Svaret på at levere mikrofinansieringstjenester til en overkommelig pris kan ligge i at genoverveje en af ​​de grundlæggende antagelser bag mikrofinansiering: at mikrofinansieringslåntagere har brug for omfattende overvågning og interaktion med låneansvarlige for at drage fordel af og tilbagebetale deres lån. P2P- mikrolånetjenesten Zidisha er baseret på denne præmis og letter direkte interaktion mellem individuelle långivere og låntagere via et internetfællesskab frem for fysiske kontorer. Zidisha har formået at bringe omkostningerne ved mikrolån til under 10 % for låntagere, inklusive renter, som udbetales til långivere. Det skal dog vise sig, om sådanne radikale alternative modeller kan nå den skala, der er nødvendig for at konkurrere med traditionelle mikrofinansieringsprogrammer.

Brug af lån

Udøvere og donorer fra den velgørende side af mikrofinansiering argumenterer ofte for at begrænse mikrokreditter til lån til produktive formål – såsom at starte eller udvide en mikrovirksomhed . De fra den private sektor svarer, at fordi penge er ombyttelige , er en sådan begrænsning umulig at håndhæve, og at det under alle omstændigheder ikke bør være op til rige mennesker at bestemme, hvordan fattige mennesker bruger deres penge.

Rækkevidde versus støddybde

Disse geder opdrættes af rwandiske kvinder som en del af et landbrugskooperativ finansieret af mikrofinansiering.

Der har været en langvarig debat om skarpheden af ​​afvejningen mellem 'opsøgende' (en mikrofinansieringsinstitutions evne til at nå fattigere og mere fjerntliggende mennesker) og dens ' bæredygtighed ' (dets evne til at dække sine driftsomkostninger – og muligvis også sine omkostninger ved at betjene nye kunder - fra sine driftsindtægter). Selvom det er almindeligt enige om, at mikrofinansieringsudøvere bør søge at afbalancere disse mål til en vis grad, er der en bred vifte af strategier, lige fra den minimalistiske profit-orientering af BancoSol i Bolivia til den meget integrerede non-profit-orientering af BRAC i Bangladesh . Dette gælder ikke kun for individuelle institutioner, men også for regeringer, der er engageret i at udvikle nationale mikrofinansieringssystemer. BRAC blev rangeret som nummer et NGO i verden i 2015 og 2016 af den Genève-baserede NGO Advisor.

Kvinder

Mikrofinansiering giver kvinder over hele verden finansielle og ikke-finansielle tjenester, især i de mest landlige områder, som ikke har adgang til traditionel bankvirksomhed og anden grundlæggende finansiel infrastruktur. Det skaber muligheder for kvinder til at starte op og bygge deres virksomheder ved hjælp af deres egne færdigheder og talenter.

Ved at bruge opsparing, kredit og mikroforsikring hjælper Mikrofinansiering familier med at skabe indkomstskabende aktiviteter og bedre håndtere risici. Kvinder nyder især godt af mikrofinansiering, da mange mikrofinansieringsinstitutioner (MFI'er) retter sig mod kvindelige kunder. De fleste mikrofinansieringsinstitutioner (MFI'er) samarbejder med andre organisationer som Water.org og Habitat for Humanity for at levere yderligere tjenester til deres kunder.

Mikrofinansiering er en bæredygtig proces, der skaber rigtige job, åbner muligheder for fremtidige investeringer og hjælper de kvindelige klienter med at sørge for uddannelse til deres børn. Mikrofinansiering er generelt enige om, at kvinder bør være det primære fokus for levering af tjenester. Beviser viser, at de er mindre tilbøjelige til at misligholde deres lån end mænd. Branchedata fra 2006 for 704 MFI'er, der når ud til 52 millioner låntagere, omfatter MFI'er, der anvender solidaritetsudlånsmetoden (99,3 % kvindelige kunder) og MFI'er, der anvender individuelt udlån (51 % kvindelige kunder). Misligholdelsesprocenten for solidaritetsudlån var 0,9 % efter 30 dage (individuelt udlån – 3,1 %), mens 0,3 % af lånene blev afskrevet (individuelt udlån – 0,9 %). Fordi driftsmarginerne bliver strammere, jo mindre de ydede lån, anser mange MFI'er risikoen ved at udlåne til mænd for at være for høj. Dette fokus på kvinder stilles nogle gange i tvivl, men en nylig undersøgelse af mikroentreprenører fra Sri Lanka udgivet af Verdensbanken fandt, at kapitalafkastet for mandligejede virksomheder (halvdelen af ​​stikprøven) i gennemsnit var 11 %, mens afkastet for kvindeejede virksomheder. virksomheder var 0 % eller svagt negativ.

Mikrofinans vægt på kvindeorienteret udlån er genstand for kontroverser, da det hævdes, at mikrofinansiering forbedrer kvinders status gennem afhjælpning af fattigdom. Det hævdes, at ved at forsyne kvinder med startkapital, vil de være i stand til at forsørge sig selv uafhængige af mænd på en måde, der vil tilskynde til bæredygtig vækst af virksomheder og eventuel selvforsyning. Denne påstand er endnu ikke bevist i nogen væsentlig form. Desuden er tiltrækningen af ​​kvinder som en potentiel investeringsbase netop, fordi de er begrænset af sociokulturelle normer vedrørende sådanne begreber om lydighed, familiepligt, husholdningspleje og passivitet. Resultatet af disse normer er, at selvom mikrolån kan gøre det muligt for kvinder at forbedre deres daglige forsørgelse til et mere stabilt tempo, vil de ikke være i stand til at engagere sig i markedsorienteret forretningspraksis ud over et begrænset omfang af lavtuddannede, lavtlønnede , uformelt arbejde. En del af dette er mangel på permissivitet i samfundet; del en afspejling af de ekstra byrder af husholdningsunderhold, som kvinder bærer alene som følge af mikrofinansiel empowerment; og dels en mangel på træning og uddannelse omkring kønsbestemte opfattelser af økonomi. Især skiftet i normer, således at kvinder fortsat er ansvarlige for al den private arbejdskraft i hjemmet såvel som at yde offentlig økonomisk støtte til deres familier, uafhængigt af mænds hjælp, øger snarere end mindsker byrderne for allerede begrænsede personer.

Kvinder i Malawi poserer med deres sparekasse

Hvis der skulle være en udveksling af arbejdskraft, eller hvis kvinders indkomst var supplerende snarere end afgørende for husholdningernes vedligeholdelse, kunne der være en vis sandhed i påstande om etablering af langsigtede virksomheder; Men når de er så begrænsede, er det umuligt for kvinder at gøre mere end at betale af på et aktuelt lån kun for at optage et andet i et cyklisk mønster, som er gavnligt for finansmanden, men næppe for låntageren. Denne kønsessentialisering går over fra institutionaliserede långivere som Grameen Bank til interpersonelle direkte lån gennem velgørende crowdfunding-operationer, såsom Kiva. På det seneste er populariteten af ​​non-profit globale onlinelån vokset, hvilket tyder på, at en oprejsning af kønsnormer kan blive indført gennem individuel udvælgelse ansporet af processerne i sådanne programmer, men virkeligheden er endnu usikker. Undersøgelser har bemærket, at sandsynligheden for udlån til kvinder, individuelt eller i grupper, er 38 % højere end udlånssatserne til mænd.

Dette skyldes også en generel tendens til, at interpersonelle mikrofinansieringsrelationer udføres på grund af lighed og intern/ekstern anerkendelse: långivere ønsker at se noget velkendt, noget støttende hos potentielle låntagere, så en vægt på familie, mål for uddannelse og sundhed, og en forpligtelse til fællesskabet opnår alle positive resultater fra potentielle finansfolk. Desværre er disse mærker uforholdsmæssigt tilpasset kvinder snarere end mænd, især i udviklingslandene. Resultatet er, at mikrofinansiering fortsat er afhængig af restriktive kønsnormer i stedet for at forsøge at undergrave dem gennem økonomisk oprejsning i form af ændringer i grundlaget: uddannelse, virksomhedsledelse og finansiel uddannelse er alle elementer, der kan indgå i parametrene for kvindelige lån og indtil de er kvindernes fundamentale realitet, da en dårligt stillet del af samfundene i udviklingslande vil forblive uprøvede.

Organisationer, der støtter dette arbejde

Fordele og begrænsninger

Mikrofinansiering giver mange fordele for fattige og lavindkomsthusholdninger. En af fordelene er, at den er meget tilgængelig. Banker i dag vil simpelthen ikke give lån til dem med få eller ingen aktiver, og generelt engagerer de sig ikke i små lån, der typisk er forbundet med mikrofinansiering. Gennem mikrofinansiering produceres og er små lån tilgængelige. Mikrofinansiering er baseret på filosofien om, at selv små kreditbeløb kan hjælpe med at afslutte fattigdomscyklussen. En anden fordel produceret af mikrofinansieringsinitiativet er, at det giver muligheder, såsom forlængelse af uddannelse og job. Familier, der modtager mikrofinansiering, er mindre tilbøjelige til at trække deres børn ud af skolen af ​​økonomiske årsager. Også i forhold til beskæftigelse er folk mere tilbøjelige til at åbne små virksomheder, der vil hjælpe med at skabe nye job. Samlet set viser fordelene, at mikrofinansieringsinitiativet har til formål at forbedre levestandarden blandt fattige samfund.

Der er også mange sociale og økonomiske udfordringer for mikrofinansieringsinitiativer. For eksempel kan mere velformulerede og bedre stillede samfundsmedlemmer snyde fattigere eller mindre uddannede naboer. Dette kan ske med vilje eller utilsigtet gennem løst drevne organisationer. Som følge heraf kræver mange mikrofinansieringsinitiativer en stor mængde social kapital eller tillid for at kunne fungere effektivt. Fattige menneskers evne til at spare kan også svinge over tid, da uventede omkostninger kan prioriteres, hvilket kan resultere i, at de kan spare lidt eller intet nogle uger. Inflationsrater kan få midler til at miste deres værdi og dermed skade opspareren økonomisk og ikke gavne samleren.

Mens succesen med Grameen Bank (som nu betjener over 7 millioner fattige bangladeshiske kvinder) har inspireret verden, har det vist sig vanskeligt at gentage denne succes. I lande med lavere befolkningstæthed har det vist sig betydeligt mere udfordrende at opfylde driftsomkostningerne for en detailhandel ved at betjene kunder i nærheden. Hans Dieter Seibel, bestyrelsesmedlem i European Microfinance Platform, går ind for koncernmodellen. Denne særlige model (brugt af mange mikrofinansieringsinstitutioner) giver økonomisk mening, siger han, fordi den reducerer transaktionsomkostningerne. Mikrofinansieringsprogrammer skal også være baseret på lokale midler.

Mikrofinansieringsstandarder og -principper

En gruppe indiske kvinder har samlet sig for at lave bambusprodukter , som de har til hensigt at sælge videre.

Fattige mennesker låner fra uformelle pengeudlånere og sparer hos uformelle indsamlere. De modtager lån og tilskud fra velgørende organisationer . De køber forsikringer fra statsejede virksomheder. De modtager pengeoverførsler gennem formelle eller uformelle overførselsnetværk . Det er ikke let at skelne mikrofinansiering fra lignende aktiviteter. Det kunne hævdes, at en regering, der beordrer statsbanker til at åbne indlånskonti for fattige forbrugere, eller en pengeudlåner, der beskæftiger sig med åger , eller en velgørenhedsorganisation, der driver en kviepulje, er engageret i mikrofinansiering. At sikre finansielle tjenesteydelser til fattige mennesker gøres bedst ved at udvide antallet af finansielle institutioner, der er til rådighed for dem, samt ved at styrke disse institutioners kapacitet. I de senere år har der også været stigende vægt på at udvide mangfoldigheden af ​​institutioner, da forskellige institutioner tjener forskellige behov.

Nogle principper, der opsummerer halvandet århundredes udviklingspraksis, blev indkapslet i 2004 af CGAP og godkendt af gruppen af ​​otte ledere på G8-topmødet den 10. juni 2004:

  1. Fattige mennesker har ikke kun brug for lån, men også opsparing, forsikring og pengeoverførselstjenester .
  2. Mikrofinansiering skal være nyttig for fattige husholdninger: hjælpe dem med at rejse indkomst, opbygge aktiver og/eller afbøde sig selv mod eksterne chok.
  3. "Mikrofinansiering kan betale sig selv." Tilskud fra donorer og regering er knappe og usikre, og derfor skal mikrofinansiering betale sig selv for at nå ud til et stort antal fattige mennesker.
  4. Mikrofinansiering betyder opbygning af permanente lokale institutioner.
  5. Mikrofinansiering betyder også, at fattige menneskers økonomiske behov integreres i et lands almindelige finansielle system.
  6. "Regeringens opgave er at muliggøre finansielle tjenester, ikke at levere dem."
  7. "Donormidler bør supplere privat kapital , ikke konkurrere med den."
  8. "Den vigtigste flaskehals er manglen på stærke institutioner og ledere." Donorer bør fokusere på kapacitetsopbygning.
  9. Rentelofter skader fattige mennesker ved at forhindre mikrofinansieringsinstitutioner i at dække deres omkostninger, hvilket kvæler udbuddet af kredit.
  10. Mikrofinansieringsinstitutioner bør måle og offentliggøre deres resultater – både økonomisk og socialt.

Mikrofinansiering betragtes som et værktøj til socioøkonomisk udvikling og kan tydeligt skelnes fra velgørenhed. Familier, der er nødlidende, eller så fattige, at det er usandsynligt, at de vil være i stand til at generere den pengestrøm, der kræves for at tilbagebetale et lån, bør være modtagere af velgørenhed. Andre er bedst tjent med finansielle institutioner.

Omfanget af mikrofinansieringsoperationer

To kvinder taler om økonomiske forhold. Kvinden til højre er låneansvarlig for Small Enterprise Foundation (SEF). Den viste samtale finder sted i Tzaneen , Sydafrika i februar 2010.

Der er endnu ikke iværksat en systematisk indsats for at kortlægge fordelingen af ​​mikrofinansiering. Et benchmark blev etableret ved en analyse af 'alternative finansielle institutioner' i udviklingslandene i 2004. Forfatterne talte omkring 665 millioner kundekonti på over 3.000 institutioner, der betjener mennesker, der er fattigere end dem, der betjenes af kommercielle banker. Af disse konti var 120 millioner hos institutioner, der normalt forstås at praktisere mikrofinansiering. Som afspejler bevægelsens forskellige historiske rødder, omfattede de imidlertid også postsparebanker ( 318 millioner konti), statslige landbrugs- og udviklingsbanker (172 millioner konti), finansielle kooperativer og kreditforeninger (35 millioner konti) og specialiserede landbanker (19). millioner konti).

Regionalt var den højeste koncentration af disse konti i Indien (188 millioner konti, der repræsenterer 18 % af den samlede nationale befolkning). De laveste koncentrationer var i Latinamerika og Caribien (14 millioner konti, der repræsenterer 3% af den samlede befolkning) og Afrika (27 millioner konti, der repræsenterer 4% af den samlede befolkning, med den højeste penetrationsrate i Vestafrika og den højeste vækst sats i det østlige og sydlige Afrika). I betragtning af, at de fleste bankkunder i den udviklede verden har brug for flere aktive konti for at holde orden i deres anliggender, indikerer disse tal, at den opgave, mikrofinansbevægelsen har stillet sig selv, stadig er meget langt fra færdig.

Efter type service er "opsparingskonti i alternative finansieringsinstitutter flere end lån med omkring fire til én. Dette er et verdensomspændende mønster, der ikke varierer meget fra region til region."

En vigtig kilde til detaljerede data om udvalgte mikrofinansieringsinstitutioner er MicroBanking Bulletin , som udgives af Microfinance Information Exchange . Ved udgangen af ​​2009 sporede den 1.084 MFI'er, der betjente 74 millioner låntagere (38 milliarder USD i udestående lån) og 67 millioner opsparere (23 milliarder USD i indlån).

En anden kilde til information om miljøet for mikrofinansiering er Global Microscope on the Microfinance Business Environment, udarbejdet af Economist Intelligence Unit (EIU), Inter-American Development Bank og andre. Rapporten fra 2011 indeholder oplysninger om miljøet for mikrofinansiering i 55 lande i to kategorier, den lovgivningsmæssige ramme og den understøttende institutionelle ramme. Denne publikation, også kendt som mikroskopet, blev først udviklet i 2007 og fokuserede kun på Latinamerika og Caribien, men i 2009 var denne rapport blevet en global undersøgelse.

Endnu er der ingen undersøgelser, der indikerer omfanget eller fordelingen af ​​'uformelle' mikrofinansieringsorganisationer som ROSCA'er og uformelle foreninger, der hjælper folk med at håndtere omkostninger som bryllupper, begravelser og sygdom. Der er dog publiceret adskillige casestudier, der indikerer, at disse organisationer, som generelt er designet og ledet af fattige mennesker selv med lidt hjælp udefra, opererer i de fleste lande i udviklingslandene.

Hjælpen kan komme i form af flere og bedre kvalificerede medarbejdere, hvorfor der er behov for videregående uddannelser til mikrofinansieringsinstitutioner. Dette er begyndt på nogle universiteter, som Oliver Schmidt beskriver. Pas på ledelseskløften

Økosystem for mikrofinansiering

I de senere år har der været opfordringer til bedre forståelse af mikrofinansierings økosystem. Praktiserende og forskerne mente, at det var vigtigt at forstå det økosystem, som mikrofinansieringsinstitutioner opererede i, for at markedssystemets aktører og facilitatorer kunne forstå, hvad de skal gøre for at nå deres mål om at deltage i økosystemet. Professorerne Debapratim Purkayastha , Trilochan Tripathy og Biswajit Das har designet en model for økosystemet af mikrofinansieringsinstitutioner (MFI'er) i Indien. Forskerne kortlagde økosystemet og fandt, at økosystemet var meget kompliceret med komplekse interaktioner mellem adskillige aktører selv og deres miljø. Denne økosystemramme kan bruges af MFI'er til at forstå mikrofinansierings økosystem og formulere strategi. Det kan også hjælpe andre interessenter såsom donorer, investorer, banker, regering osv. med at formulere deres egne strategier i forhold til denne sektor.

Mikrofinansiering i USA og Canada

I Canada og USA retter mikrofinansieringsorganisationer sig mod marginaliserede befolkningsgrupper, der ikke er i stand til at få adgang til almindelig bankfinansiering. Tæt på 8 % af amerikanerne er uden bank, hvilket betyder, at omkring 9 millioner er uden nogen form for bankkonto eller formelle finansielle tjenester. De fleste af disse institutioner er struktureret som nonprofitorganisationer . Mikrolån i amerikansk sammenhæng er defineret som forlængelse af kredit op til $50.000. I Canada begrænser CRA-retningslinjer mikrofinansieringslån til et maksimum på $25.000. Den gennemsnitlige størrelse på mikrofinansieringslån i USA er 9.732 USD, ti gange så stor som et gennemsnitligt mikrofinansieringslån i udviklingslande (973 USD).

Indvirkning

Mens alle mikrofinansieringsinstitutioner sigter mod at øge indkomster og beskæftigelse, er styrkelse af kvinder, forbedret ernæring og forbedret uddannelse af låntagers børn i udviklingslande ofte mål for mikrofinansieringsinstitutioner. I USA og Canada omfatter målene for mikrofinansiering graduering af modtagere fra velfærdsprogrammer og en forbedring af deres kreditvurdering. I USA har mikrofinansiering skabt job direkte og indirekte, da 60 % af låntagerne var i stand til at ansætte andre. Ifølge rapporter skaber hvert hjemligt mikrofinansieringslån 2,4 job. Disse iværksættere yder løn, der i gennemsnit er 25 % højere end mindstelønnen. Lån til små virksomheder giver i sidste ende små virksomhedsejere mulighed for at gøre deres virksomheder til deres primære indtægtskilde, hvor 67 % af låntagerne viser en betydelig stigning i deres indkomst som følge af deres deltagelse i visse mikrolåneprogrammer. Derudover er disse virksomhedsejere i stand til at forbedre deres boligsituation, 70 % indikerer, at deres bolig er blevet forbedret. I sidste ende er mange af de små virksomhedsejere, der bruger social finansiering, i stand til at opgradere fra statsstøtte.

Forenede Stater

I slutningen af ​​1980'erne udviklede mikrofinansieringsinstitutioner sig i USA. De tjente lavindkomst- og marginaliserede minoritetssamfund . I 2007 var der 500 mikrofinansieringsorganisationer, der opererede i USA med 200 udlånskapital.

Der var tre nøglefaktorer, der udløste væksten i indenlandsk mikrofinansiering:

  1. Ændring af sociale velfærdspolitikker og fokus på økonomisk udvikling og jobskabelse på makroniveau.
  2. Fremme af beskæftigelse, herunder selvstændig virksomhed , som en strategi til forbedring af de fattiges liv.
  3. Stigningen i andelen af ​​latinamerikanske og asiatiske immigranter, der kom fra samfund, hvor mikrovirksomheder er fremherskende.

Disse faktorer tilskyndede den offentlige og private støtte til at have mikrolånaktivitet i USA.

Canada

Mikrofinansiering i Canada tog form gennem udviklingen af ​​kreditforeninger. Disse kreditforeninger leverede finansielle tjenester til canadierne, som ikke kunne få adgang til traditionelle økonomiske midler. To separate grene af kreditforeninger udviklet i Canada for at betjene den finansielt marginaliserede del af befolkningen. Alphonse Desjardins introducerede etableringen af ​​opsparings- og kredittjenester i slutningen af ​​1900 til Quebecois , som ikke havde økonomisk adgang. Omtrent 30 år senere introducerede far Moses Coady kreditforeninger til Nova Scotia . Disse var modellerne for de moderne institutioner, der stadig findes i Canada i dag.

Bestræbelser på at overføre specifikke mikrofinansieringsinnovationer såsom solidaritetslån fra udviklingslande til Canada har kun haft ringe succes.

Udvalgte mikrofinansieringsinstitutioner i Canada er:

Rise, der blev grundlagt af Sandra Rotman i 2009, er et Rotman og CAMH-initiativ, der giver små virksomheder lån, leasingkontrakter og kreditlinjer til iværksættere med mental sundhed og/eller afhængighedsudfordringer.

Alterna blev dannet i 2005 gennem sammenlægningen af ​​Civil Service Savings and Loan Society og Metro Credit Union og er et finansielt alternativ til canadiere. Deres bankpolitik er baseret på samarbejdsværdier og ekspert finansiel rådgivning.

  • Få adgang til Fællesskabets kapitalfond

Baseret i Toronto, Ontario, er ACCESS en canadisk velgørenhedsorganisation, der hjælper iværksættere uden sikkerhed eller kredithistorik med at finde overkommelige små lån.

  • Montreal Community Loan Fund

Montreal Community Loan Fund er oprettet for at hjælpe med at udrydde fattigdom og giver tilgængelig kredit og teknisk støtte til iværksættere med lav indkomst eller kredit til opstart eller udvidelse af organisationer, der ikke kan få adgang til traditionelle former for kredit.

  • Momentum

Ved at bruge tilgangen til samfundsøkonomisk udvikling giver Momentum muligheder for mennesker, der lever i fattigdom i Calgary. Momentum giver enkeltpersoner og familier, der ønsker at forbedre deres økonomiske situation, kontrol over økonomien, blive computerkyndige, sikre beskæftigelse, låne og tilbagebetale lån til erhvervslivet og købe boliger.

Vancity blev grundlagt i 1946 og er nu den største engelsktalende kreditforening i Canada.

Begrænsninger

Komplikationer, der er specifikke for Canada, omfatter behovet for lån af en betydelig størrelse sammenlignet med dem, der typisk ses i mange internationale mikrofinansieringsinitiativer. Mikrofinansiering er også begrænset af reglerne og begrænsningerne omkring pengeudlån. For eksempel begrænser Canada Revenue Agency de lån, der ydes i denne form for transaktioner, til et maksimum på $25.000. Som et resultat, ser mange mennesker til banker for at yde disse lån. Mikrofinansiering i Canada er også drevet af profit, som som et resultat ikke formår at fremme samfundsmedlemmernes sociale udvikling. Inden for marginaliserede eller fattige canadiske samfund er banker muligvis ikke let tilgængelige for at indbetale eller udtage midler. Disse banker, som ville have opkrævet ringe eller ingen renter på små kontantbeløb, erstattes af låneselskaber. Her kan disse virksomheder opkræve ekstremt høje renter til marginaliserede samfundsmedlemmer og dermed øge fattigdomscyklussen og tjene på andres tab.

I Canada konkurrerer mikrofinansiering med betalingsdagslånsinstitutioner, som drager fordel af marginaliserede og lavindkomstpersoner ved at opkræve ekstremt høje, undertrykte renter. Fællesskaber med lav social kapital har ofte ikke netværkene til at implementere og støtte mikrofinansieringsinitiativer, hvilket fører til udbredelsen af ​​låneinstitutioner. Løndagslånsvirksomheder er i modsætning til traditionel mikrofinansiering, idet de ikke tilskynder til kollektivisme og opbygning af social kapital i lavindkomstsamfund, men eksisterer udelukkende for profit.


Mikrofinansieringsnetværk og -foreninger

Der er flere professionelle netværk af mikrofinansieringsinstitutioner og organisationer, der støtter mikrofinansiering og finansiel inklusion.

MicroFinance netværk

Mikrofinansnetværket er et netværk af 20 til 25 af verdens største mikrofinansieringsinstitutioner, spredt ud over Asien, Afrika, Mellemøsten, Europa og Latinamerika. Etableret i 1993, ydede Microfinance Network støtte til medlemmer, der hjalp med at styre mange industriledere til bæredygtighed og rentabilitet på mange af deres største markeder. I dag, hvor sektoren går ind i en ny overgangsperiode, med fremkomsten af ​​digital finansiel teknologi , der i stigende grad konkurrerer med traditionelle mikrofinansieringsinstitutioner, giver Microfinance Network et rum til at diskutere muligheder og udfordringer, der opstår fra nye teknologiske innovationer inden for inklusiv finansiering. Mikrofinansnetværket mødes en gang om året. Medlemmer omfatter Al Majmoua, BRAC, BancoSol, Gentera, Kamurj, LAPO og SOGESOL.

Partnerskab for ansvarlig økonomisk inklusion

Partnership for Responsible Financial , tidligere kendt som Microfinance CEO Working Group, er et samarbejde mellem førende internationale organisationer og deres administrerende direktører, der er aktive inden for mikrofinansiering og inklusiv finansiering, herunder direkte mikrofinanspraktikere og mikrofinansieringsfinansierere. Den består af 10 medlemmer, herunder Accion, Aga Khan Agency for Microfinance, BRAC, CARE USA, FINCA Impact Finance, Grameen Foundation, Opportunity International, Pro Mujer, Vision Fund International og Women's World Banking. Ved at udnytte magten fra administrerende direktører og deres øverste ledere går PRFI ind for ansvarlige finansielle tjenester og søger katalytiske muligheder for at fremskynde økonomisk adgang til de ubetjente. Som en del af dette fokus er PRFI ansvarlig for at opsætte den smarte kampagne, som reaktion på negativ mikrofinansieringspraksis, der indikerede mishandling af kunder på visse markeder. Netværket består af CEO-arbejdsgruppen, der mødes kvartalsvis og flere underudvalgsarbejdsgrupper dedikeret til kommunikation, sociale præstationer, digitale finansielle tjenester og juridiske og menneskelige ressourcer....

European Microfinance Network

Det europæiske mikrofinansieringsnetværk (EMN) blev etableret som reaktion på mange juridiske og politiske forhindringer, der påvirker mikrofinansieringssektoren i Europa. Netværket er involveret i fortalervirksomhed om en lang række spørgsmål relateret til mikrofinansiering, mikrovirksomheder, social og finansiel udstødelse, selvstændig virksomhed og jobskabelse. Dens hovedaktivitet er tilrettelæggelsen af ​​dens årlige konference, som har fundet sted hvert år siden 2004. EMN har et bredt netværk på over 100 medlemmer.

Mikrofinanscenter

Microfinance Centre (MFC) har et medlemskab af over 100 organisationer og er særligt stærkt i Østeuropa, Balkan og Centralasien.

Africa Microfinance Network (AFMIN)

Africa Microfinance Network (AFMIN) er en sammenslutning af mikrofinansieringsnetværk i Afrika, der er et resultat af et initiativ ledet af afrikanske mikrofinanspraktikere for at skabe og/eller styrke mikrofinansieringsnetværk på landeniveau med det formål at etablere fælles præstationsstandarder, institutionel kapacitet og politikændring. AFMIN blev formelt lanceret i november 2000 og har etableret sit sekretariat i Abidjan (Republikken Côte d'Ivoire), hvor AFMIN er juridisk anerkendt som en international ikke-statslig organisation i henhold til ivorianske love. På grund af den politiske uro i Côte d'Ivoire flyttede AFMIN midlertidigt sit kontor til Cotonou i Benin.

Inklusiv økonomisystemer

Mikrokreditbevægelsen , der begyndte i 1970'erne, er opstået og forvandlet til en 'finansielle systemer'-tilgang til at skabe universel finansiel inklusion . Mens Grameen-modellen for at levere små kreditter opnåede en hel del, især i byområder og nærbyområder og med iværksætterfamilier , var dens fremskridt med at levere finansielle tjenesteydelser i mindre tæt befolkede landdistrikter langsom; skabe behovet for, at mange og flere modeller dukker op over hele kloden. Vilkårene har udviklet sig fra mikrokredit til mikrofinansiering og nu finansiel inklusion. Specialiserede mikrofinansieringsinstitutioner (MFI'er) fortsætter med at udvide deres tjenester, samarbejder og konkurrerer med banker, kreditforeninger, mobile penge og andre uformelle og formelle medlemsejede institutioner.

Den nye tilgang til finansielle systemer anerkender pragmatisk rigdommen af ​​århundreders mikrofinansieringshistorie og den enorme mangfoldighed af institutioner, der betjener fattige mennesker i udviklings- og udviklede økonomier i dag. Det er også rodfæstet i en stigende bevidsthed om mangfoldigheden af ​​de finansielle servicebehov for verdens fattigste mennesker og de forskellige rammer, hvori de bor og arbejder. Den anerkender også, at kvalitet og raseri af finansielle tjenester også er vigtige for, at banksystemet kan opnå en mere fuldstændig og dybere finansiel inklusion for alle. Centralbanker og almindelige banker engagerer sig nu mere intimt i dagsordenen for finansiel inklusion end nogensinde før, selvom det er en lang vej, hvor 35-40 % af verdens voksne forbliver uden for det formelle banksystem, og mange flere forbliver "underbankede". Fremkomsten af ​​mobiltelefon-baseret pengestyring og digital finansiering ændrer scenariet hurtigt; selvom den "sociale afstand" mellem de økonomisk fattige eller socialt marginaliserede og banksystemet fortsat er stor.

Uformelle udbydere af finansielle tjenesteydelser
Disse omfatter pengeudlånere, pantelånere , opsparingssamlere , pengevagter, ROSCA'er , ASCA'er og inputforsyningsbutikker. Disse fortsætter deres tjenester, fordi de kender hinanden godt og bor i samme samfund, de forstår hinandens økonomiske forhold og kan tilbyde meget fleksible, bekvemme og hurtige tjenester. Disse tjenester kan også være dyre og valget af finansielle produkter begrænset og meget kortsigtet. Uformelle tjenester, der involverer besparelser, er også risikable; mange mennesker mister deres penge.
Medlemsejede organisationer
Disse omfatter selvhjælpsgrupper , Village Savings and Loan Associations (VSLA'er) , kreditforeninger , CVECA'er og en række andre medlemmer ejet og styret uformelle eller formelle finansielle institutioner. Uformelle grupper er ligesom deres mere traditionelle fætre generelt små og lokale, hvilket betyder, at de har adgang til god viden om hinandens økonomiske forhold og kan tilbyde bekvemmelighed og fleksibilitet. Da de ledes af fattige mennesker, er deres driftsomkostninger lave. Ofte har de ikke brug for regulering og overvågning, medmindre de vokser i omfang og formaliserer sig selv ved at gå sammen for at danne II eller III tier forbund. Hvis de ikke er forberedt godt, kan de blive 'fanget' af nogle få indflydelsesrige ledere og risikere, at medlemmer mister deres opsparing. Erfaring tyder dog på, at disse uformelle, men meget disciplinerede grupper er meget bæredygtige og fortsætter med at eksistere selv efter 20-25 år. Formalisering, som et kooperativ af kreditforening, kan hjælpe med at skabe forbindelser til banksystemet for mere sofistikerede finansielle produkter og yderligere kapital til lån; men kræver stærkt lederskab og systemer. Disse modeller er meget populære i mange landdistrikter i lande i Asien, Afrika og Latinamerika; og en platform til at skabe dybere økonomisk inklusion.
NGO'er
Mikrokredittopmødets kampagne talte 3.316 af disse MFI'er og ngo'er , der lånte ud til omkring 133 millioner kunder ved udgangen af ​​2006. Anført af Grameen Bank og BRAC i Bangladesh , Prodem i Bolivia , Opportunity International og FINCA International , med hovedkontor i Washington, DC, NGO'er har spredt sig rundt i udviklingslandene i de sidste tre årtier; andre, som Gamelan Council , henvender sig til større regioner. De har bevist meget innovative, banebrydende bankteknikker som solidaritetslån , landsbybanker og mobilbanker , der har overvundet barrierer for at betjene fattige befolkninger. Men med bestyrelser, der ikke nødvendigvis repræsenterer hverken deres kapital eller deres kunder, kan deres ledelsesstrukturer være skrøbelige, og de kan blive alt for afhængige af eksterne donorer.
Formelle finansielle institutioner
Ud over kommercielle banker omfatter disse statsbanker, landbrugsudviklingsbanker, sparekasser, landdistriktsbanker og ikke-bankfinansierede finansielle institutioner. De er reguleret og overvåget, tilbyder en bredere vifte af finansielle tjenester og kontrollerer et filialnetværk, der kan strække sig over hele landet og internationalt. De har dog vist sig at være tilbageholdende med at påtage sig sociale missioner, og på grund af deres høje driftsomkostninger kan de ofte ikke levere tjenester til fattige eller fjerntliggende befolkninger. Den stigende brug af alternative data til kreditvurdering, såsom handelskredit , øger kommercielle bankers interesse for mikrofinansiering.
Automatiserede lån
Automatiserede lån inkluderer salgsstedslån, der tilbydes af finansielle teknologivirksomheder som Affirm , Klarna , Afterpay og Quadpay . Disse "køb nu, betal senere"-tjenester fremskynder automatiseringen af ​​finansindustrien. Point-of-sale-lån er indlejret i detailwebsteder for at give forbrugerne mulighed for at optage et lån til produktets pris og betale dem tilbage i rater. Disse "køb nu, betal senere" långivere tjener enten penge ved at have høje gebyrer eller en høj rente, ofte højere end den gennemsnitlige ÅOP for et kreditkort . Når de ansøger om et lån, dataprofilerer disse virksomheder ved at registrere kundens historik med at foretage betalinger til tiden, historie på sociale medier, indkomstniveau, uddannelse og tidligere køb. Uanset om forbrugeren accepterer lånevilkårene eller ej, har disse fintech-virksomheder adgang til disse oplysninger. Mange af dem har udtalt, at de sælger oplysningerne tilbage til købmanden.
Disse tjenester er ofte rettet mod marginaliserede grupper som folk med lav indkomst, da 60 % af brugerne er 18-34 år og 40 % tjener under 40.000 USD. Som følge heraf fanger de unge forbrugere ind i en gældscyklus ved let at optage et lån. Dette forstærker risikable forbrugervaner og resulterer i, at 1 ud af 6 låntagere misligholder deres betalinger til disse salgssteder. Desuden kommer virksomhederne til gode på bekostning af forbrugeren, så de får det til at virke harmløst, mens de annoncerer. Alligevel kan det skade forbrugernes kredit ved at rapportere til et kreditbureau, fange dem med gæld og give forhandleren adgang til forbrugerdataprofilen. Dette skaber en " feedback loop af uretfærdighed ."
Desværre kommer mange sårbare forbrugere fra en lavindkomstbaggrund og forstår ikke vildledende praksis på grund af deres manglende digitale færdigheder . Når man undersøger disse uligheder gennem aktiviteter relateret til disse spørgsmål, diskuterer Gangadharan (2015), "marginale brugere er udsat for og sårbare over for forskellige former for profilering (f.eks. begået af virksomheder, regeringer eller dårlige aktører), der retter sig mod ubevidste brugere for både bevidst og utilsigtet skadelige formål." Derudover kan udfyldning af felterne på deres ansøgning uden at indsende formularen stadig sende oplysningerne til serveren, hvilket giver virksomheden adgang til de indtastede oplysninger. Imidlertid kommer mange marginaliserede brugere til at forvente en mangel på databeskyttelse, da virksomheder engagerer sig i dataprofileringstaktik og kalder det " prisen for at bruge internettet ." Mange føler, at disse markedspladser og samfund ser og målretter dem som " andenklasses borgere ". Derudover fandt en undersøgelse fra 2015 foretaget af Data & Society Research Institute, der studerede teknologiske erfaringer fra 3.000 voksne, at "52 % af de adspurgte forbrugere fra den laveste indkomstgruppe sagde, at de ikke vidste, hvilke oplysninger der indsamles om dem, eller hvordan det er. bliver brugt."

Med passende regulering og tilsyn kan hver af disse institutionelle typer bringe løftestang til at løse mikrofinansieringsproblemet. For eksempel arbejdes der på at knytte selvhjælpsgrupper til kommercielle banker, at netværke medlemsejede organisationer sammen for at opnå stordriftsfordele og at støtte kommercielle bankers indsats for at 'nedskalere' ved at integrere mobilbank og e-betalingsteknologier ind i deres omfattende filialnetværk.

Brigit Helms skelner i sin bog Access for All: Building Inclusive Financial Systems mellem fire generelle kategorier af mikrofinansieringsudbydere og argumenterer for en proaktiv strategi for engagement med dem alle for at hjælpe dem med at nå mikrofinansbevægelsens mål.

Mikrokredit og nettet

På grund af den ubalancerede vægt på kredit på bekostning af mikroopsparing, samt et ønske om at knytte vestlige investorer til sektoren, har peer-to-peer platforme udviklet sig for at udvide tilgængeligheden af ​​mikrokredit gennem individuelle långivere i den udviklede verden. Nye platforme, der forbinder långivere med mikro-iværksættere, dukker op på nettet ( peer-to-peer-sponsorer ), for eksempel MYC4 , Kiva , Zidisha , myELEN, Opportunity International og Microloan Foundation . En anden webbaseret mikrolångiver United Prosperity bruger en variation af den sædvanlige mikrolånemodel; med United Prosperity yder mikrolångiveren en garanti til en lokal bank, som så låner det dobbelte tilbage til mikroiværksætteren. I 2009 blev den USA-baserede nonprofit Zidisha den første peer-to-peer mikrolåneplatform til at forbinde långivere og låntagere direkte på tværs af internationale grænser uden lokale mellemmænd.

Mængden kanaliseret gennem Kivas peer-to-peer platform er omkring 100 millioner dollars i november 2009 (Kiva faciliterer ca. 5 millioner dollars i lån hver måned). Til sammenligning er behovet for mikrokredit anslået til omkring 250 mia. USD ved udgangen af ​​2006. De fleste eksperter er enige om, at disse midler skal hentes lokalt i lande, der har mikrokreditter, for at reducere transaktionsomkostninger og valutakursrisici.

Der har været problemer med afsløring på peer-to-peer-websteder, hvor nogle rapporterede låntageres rentesatser ved at bruge den faste satsmetode i stedet for den velkendte bankrente årlige procentsats . Brugen af ​​faste renter, som er blevet forbudt blandt regulerede finansielle institutioner i udviklede lande, kan forvirre individuelle långivere til at tro, at deres låntager betaler en lavere rente, end de faktisk gør. I sommeren 2017, inden for rammerne af det fælles projekt af Central Bank of Russia og Yandex , dukkede et særligt flueben (en grøn cirkel med et flueben og Реестр ЦБ РФ 'State MFO Register' tekstboks) søgeresultater på Yandex søgemaskine, der informerer forbrugeren om, at virksomhedens finansielle tjenester tilbydes på den markerede hjemmeside, som har status som en mikrofinansieringsorganisation.

Mikrofinansiering og sociale interventioner

Der er i øjeblikket nogle få sociale interventioner, der er blevet kombineret med mikrofinansiering for at øge bevidstheden om hiv/aids. Sådanne interventioner som "Intervention with Microfinance for AIDS and Gender Equity" (IMAGE), som inkorporerer mikrofinansiering med "The Sisters-for-Life"-programmet, et deltagende program, der underviser i forskellige kønsroller, kønsbaseret vold og HIV/AIDS-infektioner at styrke kvinders kommunikationsevner og lederskab "The Sisters-for-Life"-programmet har to faser; fase et består af ti en-times træningsprogrammer med en facilitator, og fase to består af at identificere en leder i gruppen, træne dem yderligere og give dem mulighed for at implementere en handlingsplan til deres respektive centre.

Mikrofinansiering er også blevet kombineret med erhvervsuddannelse og med andre pakker af sundhedsinterventioner. Et projekt gennemført i Peru af Innovations for Poverty Action viste, at de låntagere, der tilfældigt blev udvalgt til at modtage finansiel træning som en del af deres lånegruppemøder, havde større overskud, selvom der ikke var en reduktion i "andelen, der rapporterede at have problemer i deres virksomhed". Pro Mujer, en ikke-statslig organisation (NGO) med aktiviteter i fem latinamerikanske lande, kombinerer mikrofinansiering og sundhedspleje. Denne tilgang viser, at mikrofinansiering ikke kun kan hjælpe virksomheder med at blomstre; det kan også fremme menneskelig udvikling og social sikkerhed. Pro Mujer bruger en "one-stop shop" tilgang, hvilket betyder, at kunderne i én bygning finder finansielle tjenester, erhvervstræning, empowerment rådgivning og sundhedsydelser kombineret.

Ifølge teknologianalytiker David Garrity har Microfinance og Mobile Financial Services (MFS) givet marginale befolkninger adgang til basale finansielle tjenester, herunder opsparingsprogrammer og forsikringer.

Indvirkning og kritik

De fleste kritikpunkter af mikrofinansiering har faktisk været kritik af mikrokreditter . Kritik fokuserer på indvirkningen på fattigdom, renteniveauet, høj profit, overdreven gældsætning og selvmord. Anden kritik omfatter udenlandske donorers rolle og arbejdsforhold i virksomheder, der er tilknyttet mikrofinansieringsinstitutioner, især i Bangladesh.

Indvirkning

Yderligere information: Virkning af mikrokredit

Virkningen af ​​mikrokredit er et emne for megen kontrovers. Fortalere anfører, at det reducerer fattigdom gennem højere beskæftigelse og højere indkomster. Dette forventes at føre til forbedret ernæring og forbedret uddannelse af låntagernes børn. Nogle hævder, at mikrokredit styrker kvinder. I USA og Canada hævdes det, at mikrokredit hjælper modtagere med at opgradere fra velfærdsprogrammer.

Kritikere siger, at mikrokredit ikke har øget indkomsterne, men har drevet fattige husholdninger i en gældsfælde, i nogle tilfælde endda ført til selvmord. De tilføjer, at pengene fra lån ofte bruges til varige forbrugsgoder eller forbrug i stedet for at blive brugt til produktive investeringer, at det ikke formår at styrke kvinder, og at det ikke har forbedret sundhed eller uddannelse. Da adgangen til mikrolån er udbredt, har låntagere desuden en tendens til at optage flere lån fra forskellige virksomheder, hvilket gør det næsten umuligt at betale gælden tilbage. Som følge af sådanne tragiske begivenheder er mikrofinansieringsinstitutioner i Indien blevet enige om at sætte et renteloft på 15 procent. Dette er vigtigt, fordi modtagere af mikrofinansieringslån har et højere niveau af sikkerhed ved tilbagebetaling af lånene og en lavere risiko ved ikke at tilbagebetale dem.

Utilsigtede konsekvenser af mikrofinansiering omfatter uformel formidling: Det vil sige, at nogle iværksætterlåntagere bliver uformelle mellemmænd mellem mikrofinansieringsinitiativer og dårligere mikroiværksættere. Dem, der lettere kvalificerer sig til mikrofinansiering, opdeler lån i mindre kredit til endnu dårligere låntagere. Uformel formidling spænder fra tilfældige mellemmænd i den gode eller godartede ende af spektret til "lånehajer" i den professionelle og nogle gange kriminelle ende af spektret.

Konkurrence og markedsmætning

Mikrokredit har også modtaget kritik for at inducere markedsmætning og give næring til problematisk konkurrencedygtige snarere end kollaborative erhvervssamfund. Tilstrømningen af ​​forsyninger, der genereres af oprettelsen af ​​nye mikrokreditdrevne virksomheder, kan være vanskelig for små økonomier at absorbere. Ejerne af mikrovirksomheder i sådanne fællesskaber har ofte begrænsede færdigheder og ressourcer til rådighed. Dette kan forårsage et "copycat"-fænomen blandt små virksomheder på grund af den begrænsede variation i produkter og tjenester. Det høje antal personer, der sælger lignende produkter og tjenester, kan få nye iværksættere til at blive udsat for hård konkurrence på grund af en efterspørgsel, der ikke er vokset proportionalt med udbuddet.

Missionsdrift inden for mikrofinansiering

Missionsdrift refererer til de fænomener, hvorigennem MFI'erne eller mikrofinansinstitutionerne i stigende grad forsøger at tilgodese kunder, der er bedre stillet end deres oprindelige kunder, primært de fattige familier. Roy Mersland og R. Øystein Strøm antyder i deres forskning om mission drift, at denne selektionsbias ikke kun kan komme gennem en stigning i den gennemsnitlige lånestørrelse, som giver økonomisk stærkere individer mulighed for at få lånene, men også gennem MFI's særlige lånemetode. , hovedmarked for drift, eller endda kønsbias som yderligere missionsdriftsforanstaltninger. Og som det kan følge, ville denne selektive finansiering føre til lavere risici og lavere omkostninger for virksomheden.

Økonomerne Beatriz Armendáriz og Ariane Szafarz antyder dog, at dette fænomen ikke er drevet af omkostningsminimering alene. Hun antyder, at det sker på grund af samspillet mellem virksomhedens mission, omkostningsforskellen mellem fattige og rigere kunder uden bank og regionsspecifikke karakteristika, der vedrører deres klientelers heterogenitet. Men på begge måder fører dette problem med selektiv finansiering til en etisk afvejning, hvor der på den ene side er en økonomisk grund til, at virksomheden begrænser sine lån til kun de personer, der kvalificerer standarderne, og på den anden side er der et etisk ansvar. at hjælpe de fattige med at komme ud af fattigdom gennem tilvejebringelse af kapital.

Udenlandske donorers rolle

Der er også blevet sat spørgsmålstegn ved donorernes rolle. CGAP kommenterede for nylig, at: "en stor del af de penge, de bruger, er ikke effektive, enten fordi de bliver hængt op i mislykkede og ofte komplicerede finansieringsmekanismer (f.eks. en regeringsspidsfacilitet), eller de går til partnere, der ikke er afholdt ansvarlig for ydeevne. I nogle tilfælde har dårligt udtænkte programmer bremset udviklingen af ​​inkluderende finansielle systemer ved at forvride markeder og fortrænge indenlandske kommercielle initiativer med billige eller gratis penge."

Arbejdsforhold i virksomheder, der er tilknyttet MFI'er

Der har også været kritik af mikrolångivere for ikke at tage mere ansvar for fattige husholdningers arbejdsforhold, især når låntagere bliver halvlønende arbejdere, sælger håndværk eller landbrugsprodukter gennem en organisation kontrolleret af MFI. MFI'ernes ønske om at hjælpe deres låntagere med at diversificere og øge deres indkomster har udløst denne type forhold i flere lande, især Bangladesh , hvor hundredtusindvis af låntagere effektivt arbejder som lønarbejdere for marketingdatterselskaberne af Grameen Bank eller BRAC . Kritikere hævder, at der er få, om overhovedet nogen, regler eller standarder i disse sager, der regulerer arbejdstider, ferier, arbejdsforhold, sikkerhed eller børnearbejde, og få inspektionsordninger til at rette op på misbrug. Nogle af disse bekymringer er blevet taget op af fagforeninger og fortalere for socialt ansvarlige investeringer .

Misbrug

I Nigeria er tilfælde af bedrageri blevet rapporteret. Tvivlsomme banker lovede deres kunder uhyrlige renter. Disse banker blev lukket kort efter, at kunderne havde indbetalt penge, og deres indskud var tabt. Embedsmændene fra Nigeria Deposit Insurance Corporation (NDIC) har advaret kunder om såkaldte "vidunderbanker". Et initiativ til at forhindre folk i at indbetale penge til vidunderbanker er miniserien "e go better", der advarer om disse vidunderbankers praksis.

Se også

Referencer og noter

Yderligere læsning

Se også

eksterne links