Adgang til finansiering - Access to finance

Adgang til finansiering er enkeltpersoners eller virksomheders evne til at opnå finansielle tjenester , herunder kredit , depositum , betaling , forsikring og andre risikostyringstjenester . De, der ufrivilligt har ingen eller kun begrænset adgang til finansielle tjenesteydelser benævnt uden bankkonto eller banktjenester , hhv.

Akkumuleret bevis har vist, at finansiel adgang fremmer vækst for virksomheder gennem tilvejebringelse af kredit til både nye og eksisterende virksomheder. Det gavner økonomien generelt ved at fremskynde økonomisk vækst, skærpe konkurrencen samt øge efterspørgslen efter arbejdskraft . Indtægterne for dem i den nedre ende af indkomststigen vil typisk stige, hvilket reducerer indkomstulighed og fattigdom.

Manglen på økonomisk adgang begrænser rækkevidden af ​​tjenester og kreditter til husholdninger og virksomheder . Fattige enkeltpersoner og små virksomheder har brug for at stole på deres personlige formue eller interne ressourcer for at investere i deres uddannelse og virksomheder, hvilket begrænser deres fulde potentiale og fører til en cyklus af vedvarende ulighed og formindsket vækst.

Adgang til finansiering varierer meget mellem lande og spænder fra ca. 5 procent af den voksne befolkning i Papua Ny Guinea og Tanzania til 100 procent i Holland (for en omfattende liste over estimerede mål for adgang til finansiering på tværs af lande, se Demirgüç-Kunt, Beck , & Honohan, 2008, s. 190–191).

Definition og måling af adgang til finansielle tjenester

Adgang til finansiering (muligheden for, at enkeltpersoner eller virksomheder kan få adgang til finansielle tjenester) skal skelnes fra den faktiske brug af finansielle tjenester, fordi manglende anvendelse af finansiering kan være frivillig eller ufrivillig. Frivillige ikke-brugere af finansielle tjenester har adgang til, men bruger ikke finansielle tjenester, hverken fordi de ikke har noget behov for disse tjenester, eller fordi de besluttede ikke at gøre brug af sådanne tjenester af kulturelle, religiøse eller andre årsager.

Det er vigtigt at måle økonomisk adgang for at styrke forbindelsen mellem teori og empirisk dokumentation. I øjeblikket inkluderer de vigtigste proxyvariabler, der måler økonomisk adgang: antallet af bankkonti pr. 1.000 voksne, antallet af bankkontorer pr. 100.000 voksne, procentdelen af ​​virksomheder med kredit (store og små virksomheder).

I tilfælde af finansielle markeder kræver måling af finansiel adgang at fastslå markedskoncentration , for en høj grad af koncentration afspejler større vanskeligheder for adgang for nyere og mindre virksomheder. Andre faktorer omfatter den procentvise andel af markedsværdi og handles værdi uden for top 10 største virksomheder, statsobligationsrente udbytter (3 måneder og 10 år), forholdet mellem private til den samlede obligationer (indenlandsk), forholdet mellem den indenlandske til de samlede obligationer, og forholdet mellem nye udstedelser af erhvervsobligationer og BNP.

Ufrivillige ikke-brugere ønsker at bruge finansielle tjenester, men har ikke adgang af forskellige årsager: For det første kan de være ubankable, fordi deres lave indkomst forhindrer dem i at blive betjent kommercielt (dvs. rentabelt) af finansielle institutioner; for det andet kan de diskrimineres på baggrund af sociale, religiøse eller etniske grunde; for det tredje kan de være unbankable, fordi kontraktmæssige og informative netværk (såsom høje sikkerhedsmæssige krav eller mangel på information fra kreditregistre) forhindrer finansielle institutioner i at kommercielt betjene disse ikke-brugere; endelig er prisen eller funktionerne i finansielle tjenester muligvis ikke passende for befolkningsgrupperne for ikke-brugerne.

Da de faktorer, der bestemmer, om en person eller virksomhed har adgang til finansiering, kan ændre sig over tid, er det fornuftigt at gruppere de bank- og ikke-bankede i markedssegmenter, der afspejler deres nuværende og mulige fremtidige status som brugere eller ikke-brugere af finansielle tjenester . En sådan tilgang til markedssegmentering er "adgangsgrænsen", som kan bruges til at analysere udviklingen af ​​markeder over tid. Adgangsgrænsen definerer den maksimale andel af befolkningen, der har adgang til et produkt eller en tjeneste på et givet tidspunkt, og grænsen kan skifte over tid, f.eks. Som følge af teknologiske og konkurrenceprægede ændringer på markedet. Adgangsgrænsetilgangen skelner mellem brugere og ikke-brugere af et produkt eller en tjeneste og segmenterer ikke-brugere i fire grupper:

  • Dem, der er i stand til at bruge produktet eller tjenesten, men vælger ikke at gøre det (frivillige ikke-brugere)
  • Dem, der i øjeblikket kan få adgang til produktet eller tjenesten, men endnu ikke (ikke-brugere, der ligger inden for den nuværende adgangsgrænse)
  • Dem, der skal være i stand til at bruge produktet eller tjenesten inden for de næste tre til fem år, baseret på ændringer i henholdsvis produktets eller tjenestens funktioner eller markedet (ikke-brugere, der ligger inden for den fremtidige adgangsgrænse)
  • Dem, der er uden for rækkevidde af markedsløsninger i de næste tre til fem år (gruppen overmarked, der ligger uden for den fremtidige adgangsgrænse)

Den følgende tabel giver et overblik over grupperingen af ​​forbrugere i brugere og ikke-brugere, segmenteringen af ​​ikke-brugere samt tre zoner, der gør det muligt for regeringens politikker bedre at matche interventioner med kravene til markedsudvikling.

Brugergruppe Markedssegment Markedspolitisk zone
Brugere Nuværende brugere (nuværende marked) ikke relevant
Ikke-brugere Frivillige ikke-brugere ikke relevant
Ikke-brugere, der ligger inden for den nuværende adgangsgrænse Markedsaktivering zone
Ikke-brugere, der ligger inden for den fremtidige adgangsgrænse Markedsudviklingszone
Supermarkedskoncernen, der ligger ud over den fremtidige adgangsgrænse Omdistributionszone for markedet

Det er relativt vanskeligt at estimere og måle adgangen til finansiering, fordi relevante data ikke er let tilgængelige. Manglen på ensartede data på tværs af landene om brugen af ​​finansielle tjenester har ført til brugen af ​​antallet af indlåns- og lånekonti som et simpelt mål for økonomisk adgang, skønt dette er et ufuldstændigt mål for økonomisk adgang.

Formelle og uformelle finansielle tjenester

Finansielle tjenester kan leveres af en række finansielle formidlere, der er en del af det finansielle system. Der skelnes mellem formelle og uformelle udbydere af finansielle tjenester, der primært er baseret på, om der er en lovlig infrastruktur, der giver långivere mulighed og beskytter indskydere. Den følgende tabel giver en oversigt over denne skelnen ved at vise segmenterne af finansielle systemer efter formalitetsgrad.

Tier Definition Institutioner Hovedklienter
Formelle banker Licenseret af centralbanken Erhvervs- og udviklingsbanker Store virksomheder
Regering
Specialiserede ikke-bankiske finansielle institutioner (NBFI'er) Landdistriktsbanker
Postbank
Opsparing og låneselskaber
Indskudsoptagende mikrofinansbanker 		Store virksomheder i landdistrikterne
Lønnede arbejdere
Små og mellemstore virksomheder
Semi formel Juridisk registreret, men ikke licenseret som finansiel institution af centralbanken Kreditforeninger
Mikrofinansiering NGO'er 		Mikrovirksomheder
Iværksætterfattige
Uformel Ikke lovligt registreret på nationalt niveau (kan dog tilhøre en registreret forening) Besparelser (susu) samlere
Besparelser og kreditforeninger, susu-grupper
Pengeudlånere 		Selvstændig
Dårlig

En mere detaljeret tilgang til at skelne mellem formelle og uformelle finansielle tjenester tilføjer semi-formelle tjenester som et tredje segment til ovenstående. Mens formelle finansielle tjenester leveres af finansielle institutioner chartret af regeringen og underlagt bankforskrifter og tilsyn, er semi-formelle finansielle tjenester ikke reguleret af bankmyndigheder, men er normalt licenseret og overvåget af andre offentlige agenturer. Uformelle finansielle tjenester leveres uden for strukturen for myndigheders regulering og tilsyn.

Barrierer og politikker for at øge adgangen

I mange lande er den økonomiske adgang dog stadig begrænset til kun 20–50 procent af befolkningen eksklusive mange fattige personer og SMV'er . Mange grunde kunne forklare den begrænsede økonomiske adgang, især blandt de fattige. For det første mangler de fattige den uddannelse og viden, der er nødvendig for at forstå de finansielle tjenester, der er tilgængelige for dem. For det andet kan låneansvarlige finde det urentabelt at betjene de mindre kreditbehov og transaktionsvolumen for befolkningen med lavere indkomst. Derudover er banker muligvis ikke geografisk tilgængelige for de fattige, da finansielle institutioner sandsynligvis vil være placeret i rigere kvarterer. De fattige er også tynget af manglende sikkerhed og manglende evne til at låne i forhold til deres fremtidige indkomst, fordi deres indkomststrømme har tendens til at være svære at spore og forudsige.

I lyset af den manglende økonomiske adgang for de fattige har udviklingen i mikrofinansieringsinstitutioner i de sidste par årtier formået at levere finansielle tjenester til nogle af verdens fattigste og opnået gode tilbagebetalinger.

Der er stadig et stykke arbejde, der skal gøres for at oprette inklusiv finansielle systemer. Dette inkluderer at udnytte de teknologiske fremskridt med at udvikle finansiel infrastruktur til at sænke transaktionsomkostninger, tilskynde til gennemsigtighed, åbenhed og konkurrence for at tilskynde nuværende institutioner til at udvide servicedækningen og håndhæve tilsynsregler for at give den private sektor de rigtige incitamenter.

Se også

Bemærkninger

eksterne links

Yderligere læsning