Kassekredit - Overdraft
Tegnefilm fra Punch Magazine Vol. 152, 27. juni 1917
En kassekredit opstår, når penge trækkes ud over, hvad der er på den løbende konto. I denne situation siges kontoen at være " overtrækket ". Hvis der er en forudgående aftale med kontoudbyderen om en kassekredit, og beløbet, der er trukket tilbage, ligger inden for den tilladte kassekredit, så opkræves renter normalt til den aftalte sats. Hvis den negative saldo overstiger de aftalte vilkår, kan der blive opkrævet yderligere gebyrer, og der kan blive opkrævet højere renter.
Historie
Den første kassekredit blev oprettet i 1728 af Royal Bank of Scotland . Købmanden William Hogg havde problemer med at balancere sine bøger og kunne nå til enighed med den nyoprettede bank, der tillod ham at hæve penge fra sin tomme konto for at betale sin gæld, før han modtog sine betalinger. Han var således den første modtager af kontantkredit fra en bank i verden. Inden for årtier blev fordelene ved dette system, både for kunder og banker, tydelige, og banker i hele Storbritannien vedtog denne innovation.
Da industrialiseringen begyndte, havde nye virksomheder brug for en let form for kredit for at komme i gang med deres aktiviteter uden at skulle optage lån på værdipapirer, de ikke nødvendigvis havde. Betydningen af denne nye finansielle innovation blev anerkendt af filosofen David Hume, der beskrev den i et af sine essays som "en af de mest geniale ideer, der er blevet udført i handel".
Årsager til kassekreditter
Kreditter opstår af forskellige årsager. Disse kan omfatte:
- Tilsigtet lån- Kontoejeren mangler penge og gør bevidst en debitering med utilstrækkelige midler. De accepterer de tilhørende gebyrer og dækker kassekreditten med deres næste indbetaling.
- Manglende vedligeholdelse af et nøjagtigt kontoregister - Kontoejeren undlader nøjagtigt at redegøre for aktivitet på sin konto og bruger for meget ved uagtsomhed.
- Pengeautomatisering - Banker eller pengeautomater tillader muligvis kontantuttag på trods af utilstrækkelig tilgængelighed af midler. Kontoindehaveren er måske eller måske ikke opmærksom på dette på tidspunktet for tilbagetrækningen. Hvis pengeautomaten ikke er i stand til at kommunikere med kortholderens bank, kan den automatisk godkende en tilbagetrækning baseret på grænser, der er forudindstillet af det godkendende netværk .
- Midlertidigt depositum - Et depositum på kontoen kan sættes i bero af banken. Dette kan skyldes forordning CC (som regulerer placering af tilbageholdelser på deponerede checks) eller på grund af individuelle bankpolitikker. Midlerne er muligvis ikke umiddelbart tilgængelige og fører til kassekreditter.
- Uventede elektroniske hævninger - På et tidspunkt tidligere har kontohaveren muligvis godkendt elektroniske hævninger fra en virksomhed. Dette kan ske i god tro af begge parter, hvis den elektroniske tilbagetrækning pågældende gøres juridisk muligt ved vilkårene i kontrakten , såsom indledningen af en tilbagevendende tjeneste efter en gratis prøveperiode. Debiteringen kunne også have været foretaget som følge af en lønudbetaling, et modregnet krav på et skattekontor eller en kreditkonto eller kassekredit på en anden konto i den samme bank eller en tilbagebetaling af direkte indskud for at inddrive en overbetaling.
- Forhandlerfejl - En sælger kan forkert debitere en kundes konto på grund af menneskelige fejl. For eksempel kan en kunde godkende et køb på $ 5,00, som kan bogføre på kontoen for $ 500,00. Kunden har mulighed for at inddrive disse midler ved tilbageførsel til sælgeren.
- Tilbagebetaling til sælger - En sælgerkonto kan modtage en tilbageførsel på grund af en forkert kredit- eller betalingskortafgift til en kunde eller en kunde, der foretager en uautoriseret kredit- eller betalingskortafgift til en andens konto for at "betale" for godstjenester fra købmand. Det er muligt for tilbageførslen og tilhørende gebyr at forårsage en kassekredit eller efterlade utilstrækkelige midler til at dække en efterfølgende tilbagetrækning eller debitering fra sælgerens konto, der modtog tilbageførslen.
- Autorisation holder - Når en kunde foretager et køb ved hjælp af deres betalingskort uden at bruge sin pinkode, behandles transaktionen som en kredittransaktion. Midlerne sættes i bero på kundens konto, hvilket reducerer kundens tilgængelige saldo. Forhandleren modtager imidlertid ikke midlerne, før de behandler transaktionsbatchen i den periode, hvor kundens køb blev foretaget. Bankerne beholder ikke disse midler på ubestemt tid, og derfor kan banken frigive beholdningen, før købmanden indsamler midlerne og dermed stille disse midler til rådighed igen. Hvis kunden bruger disse midler, vil kontoen trække kontoen tilbage, når sælgeren indsamler det originale køb.
- Bankgebyrer - Banken opkræver et gebyr uventet for kontohaveren, hvilket skaber en negativ saldo eller efterlader utilstrækkelige midler til en efterfølgende debitering fra den samme konto.
- Spil float - Kontoindehaveren foretager en debitering, mens der ikke er tilstrækkelige midler til stede på kontoen, idet han tror, at han vil være i stand til at indbetale tilstrækkelige midler, før debiteringen ryddes. Mens mange tilfælde af at spille float udføres med ærlige hensigter, udnyttes tiden, der er involveret i cheque's clearing og forskellen i behandlingen af debiteringer og kreditter, af dem, der begårcheck kiting.
- Returneret checkindbetaling- Kontoindehaveren indbetaler en check eller postanvisning, og den deponerede vare returneres på grund af utilstrækkelige midler , en lukket konto eller opdages at være forfalsket, stjålet, ændret eller forfalsket. Som følge af check -tilbageførslen og tilhørende gebyr forårsager et kassekreditresultat eller en efterfølgende debitering, der var afhængig af sådanne midler, en. Dette kan skyldes en deponeret vare, der vides at være dårlig, eller kunden kan være offer for en dårlig check eller en falsk check -fidus . Hvis den resulterende kassekredit er for stor eller ikke kan dækkes på kort tid, kan banken sagsøge eller endda anlægge strafferetlige anklager.
- Forsætlig svindel - Der foretages en pengeautomatisk indbetaling med forkert fremstillede midler, eller en check eller postanvisning, der vides at være dårlig, deponeres (se ovenfor) af kontohaveren, og der debiteres nok penge, før svindlen opdages til at resultere i en kassekredit, når tilbageførslen tilbageføres er lavet. Bedrageriet kan begås mod ens egen konto, en anden persons konto eller en konto oprettet i en anden persons navn af en identitetstyv .
- Bankfejl - En checkdebet kan bogføre for et ukorrekt beløb på grund af menneskelig eller computerfejl, så et beløb, der er meget større end producenten havde til hensigt, kan blive fjernet fra kontoen. Nogle bankfejl kan virke til skade for kontohaveren, men andre kan fungere til deres fordel.
- Ofre - Kontoen kan have været et mål for identitetstyveri. Dette kan forekomme som følge af efterspørgselsudkast, pengeautomat-kort eller betalingskortbedrageri, skimming , kontrolforfalskning, en "kontoovertagelse" eller phishing . Den kriminelle handling kan forårsage en kassekredit eller få en efterfølgende debitering til at forårsage en. Pengene eller checkene fra en hæveautomat kan også være stjålet, eller konvolutten er mistet eller stjålet, i hvilket tilfælde ofret ofte nægtes en afhjælpning.
- Intraday kassekredit - En debitering opstår på kundens konto, hvilket resulterer i en kassekredit, som derefter er dækket af en kredit, der bogføres til kontoen i løbet af den samme hverdag . Hvorvidt dette rent faktisk resulterer i kassekreditgebyrer, afhænger af indbetalingen til indbetalingskontoindehaveren i den pågældende bank.
- Merchant kassekredit - En usikret kassekredit, der tilbydes af finansielle institutioner til en købmand, og beløbet er trukket inden for den tilladte kassekredit, som normalt er af meget høj værdi.
Det Forenede Kongerige
Banker i Storbritannien tilbyder normalt en kassekredit gratis, med forbehold af en på forhånd fastsat grænse (tidligere kendt som en autoriseret kassekredit). Renter, gebyrer eller begge vil normalt blive opkrævet, hvis faciliteten bruges, men konti kan have en rentefri buffer på et par snesevis af pund eller en højere bevidst funktion af et par hundrede pund rentefri.
Når en transaktion ville overstige den tidligere aftalte kassekreditgrænse, kan banken vælge enten at afvise transaktionen eller at acceptere den som en uformel anmodning om forhøjelse, tidligere kendt som en uautoriseret kassekredit. Gebyrer og renter for uformelle forhøjelser vil ofte overstige gebyrerne for en formel anmodning. Der er normalt også et gebyr pr. Afvist transaktion, der ofte er underlagt månedlige loft. Normalt sender banken et brev, der informerer kunden om gebyret og anmoder om, at kontoen drives inden for dens grænser fra dette tidspunkt og fremad, eller informerer kunden om deres nye grænse. I et BBC Whistleblower -program om praksis blev det bemærket, at de faktiske omkostninger for banken var mindre end to pund.
Der findes konti med kassekreditsikringsfaciliteter, der garanterer, at banken ikke tillader en uformel kassekredit, og som kan have lavere gebyrer for at nægte transaktioner, hvilket beskytter kunden mod de renter og gebyrer, der ville blive pålagt, hvis der blev givet en kassekredit. Regnskaber for personer under atten år tillader normalt ikke, at der oprettes en kassekredit.
Gebyrer
Ingen større britiske bank har helt droppet uformelle kassekreditgebyrer. Nogle tilbyder dog en "bufferzone", hvor kunderne ikke bliver opkrævet, hvis de er over deres grænse med mindre end et bestemt beløb. Andre banker har en tendens til at opkræve gebyrer uanset størrelsen på kassekreditten, hvilket af nogle ses som uretfærdigt. Som reaktion på kritik ændrede Lloyds Banking Group sin gebyrstruktur; frem for et enkelt månedligt gebyr for en uautoriseret kassekredit, opkræver de nu pr. dag. De tillader også en 'afdragsfri periode', hvor en kontoindehaver kan betale penge ind inden kl. 14:30 på en hverdag, før varer returneres. Alliance & Leicester havde tidligere en bufferzonefacilitet (markedsført som en "sidste kilo" funktion på deres konto), men dette er blevet trukket tilbage.
Generelt er gebyret for en uformel anmodning mellem £ 25 og £ 30 sammen med en øget debiteringsrente. Gebyrer for checks og direkte debiteringer, der afvises (eller "afvises") på grund af utilstrækkelige midler, er normalt de samme eller lidt mindre end de generelle kassekreditgebyrer og kan opkræves oven på dem. En situation, der har fremkaldt megen kontrovers, er banken, der afviser en check/direkte debitering, opkræver et gebyr, der tager kunden overtrukket og derefter opkræver dem for at blive overtrukket. Nogle banker, som Halifax , har imidlertid en politik om "ingen gebyrer på gebyrer", hvorved en konto, der udtrækkes udelukkende på grund af et ubetalt varegebyr, ikke vil blive opkrævet et ekstra gebyr.
Juridisk status og kontrovers
I 2006 udsendte Office of Fair Trading en erklæring, der konkluderede, at kreditkortudstedere opkræver gebyrer, når kunderne overskred deres maksimale forbrugsgrænse og / eller foretog forsinkede betalinger til deres konti. I erklæringen anbefalede OFT, at kreditkortudstedere fastsatte sådanne gebyrer til maksimalt £ 12.
I erklæringen mente OFT, at gebyrer opkrævet af kreditkortudstedere var analoge med uautoriserede kassekreditgebyrer opkrævet af banker. Mange kunder, der afholdt uautoriserede kassekreditgebyrer, brugte denne erklæring som et springbræt til at sagsøge deres banker for at inddrive gebyrerne.
Højesteret i 2009 fastslog, at OFT -erklæringen ikke var bindende for løbende (kontrol) konti og løste stort set sagen til fordel for bankerne.
Forenede Stater
Forbrugerrapportering og afslag på konto
I USA sporer nogle forbrugsrapporteringsbureauer som ChexSystems, Early Warning Services og TeleCheck, hvordan folk administrerer deres checkkonti. Banker bruger bureauerne til at screene ansøgere om checkkonti. Dem med lav debet score nægtes at kontrollere konti, fordi en bank ikke har råd til en konto, der skal overtages.
Kreditsikring
Kassekredit er en kredittjeneste, der tilbydes af pengeinstitutter primært i USA. Overtrædelse eller høflighed af lønprogrambeskyttelse betaler varer, der præsenteres på en kundes konto, når der ikke er tilstrækkelige midler til at dække beløbet for tilbagetrækningen. Kreditsikring kan dække hævninger i pengeautomater , køb foretaget med et betalingskort, elektroniske overførsler og checks. I tilfælde af ikke-forhåndsgodkendte varer, f.eks. Checks eller ACH- udtag, giver kassekreditbeskyttelse mulighed for, at disse varer kan betales i modsætning til at blive returneret ubetalte eller studser . ATM -hævninger og køb foretaget med et debet- eller checkkort betragtes dog som forhåndsgodkendte og skal betales af banken, når de fremvises, selvom dette medfører en kassekredit.
Ad hoc dækning
Traditionelt set ville bankdirektøren hver dag se på bankens liste over kassekreditter. Hvis lederen så, at en begunstiget kunde havde pådraget sig en kassekredit, havde de skønsbeføjelse til at betale kassekreditten for kunden. Banker opkrævede traditionelt ikke denne ad hoc -dækning. Det var imidlertid fuldt ud skønsmæssigt, og det kunne derfor ikke være afhængigt af. Med fremkomsten af storstilet mellemstatlig banktjeneste er den traditionelle ad hoc-dækning praktisk talt forsvundet.
Den eneste undtagelse herfra er såkaldte "force pay" -lister. I begyndelsen af hver arbejdsdag får filialchefer ofte stadig en computeriseret liste over varer, der afventer afvisning, kun for konti i deres specifikke filial, by eller stat. Generelt, hvis en kunde er i stand til at komme ind i filialen med kontanter eller foretage en overførsel til dækning af varens størrelse, afventende afvisning, kan lederen "tvinge til at betale" varen. Hertil kommer, at hvis der er formildende omstændigheder, eller den pågældende vare stammer fra en konto hos en almindelig kunde, kan lederen tage en risiko ved at betale varen, men dette er stadig mere ualmindeligt. Bankerne har en spærretid, når denne handling skal finde sted ved, da posten efter dette tidspunkt automatisk skifter fra "afventende afvisning" til "afvist", og der må ikke foretages yderligere handlinger.
Overtræk af kreditgrænser
Denne form for kassekreditbeskyttelse er et kontraktforhold, hvor banken lover at betale kassekreditter op til en vis dollargrænse. En forbruger, der ønsker en kassekredit, skal udfylde og underskrive en ansøgning, hvorefter banken kontrollerer forbrugerens kredit og godkender eller afviser ansøgningen. Disse kreditlinjer er lån og skal overholde lov om sandhed i udlån . Som med tilknyttede konti opkræver banker typisk et nominelt gebyr pr. Kassekredit og opkræver også renter af den udestående saldo. Nogle banker opkræver et lille månedligt gebyr, uanset om kreditgrænsen bruges. Denne form for kassekreditbeskyttelse er tilgængelig for forbrugere, der opfylder de kreditværdighedskriterier, banken har fastsat for sådanne konti. Når kreditgrænsen er etableret, kan den tilgængelige kredit være synlig som en del af kundens tilgængelige saldo.
Tilknyttede konti
Også kaldet "kassekreditoverførselsbeskyttelse" kan en checkkonto knyttes til en anden konto, f.eks. En opsparingskonto, kreditkort eller kreditlinje. Når forbindelsen først er etableret, overføres midler fra den tilknyttede konto til dækning af kassekreditten, når en vare præsenteres på checkkontoen, der ville resultere i en kassekredit. Normalt opkræves et nominelt gebyr for hver overtræk, og hvis den tilknyttede konto er et kreditkort eller en anden kreditlinje, kan forbrugeren blive pålagt at betale renter i henhold til betingelserne for denne konto.
Den væsentligste forskel mellem tilknyttede konti og en kassekredit er, at en kassekredit typisk kun kan bruges til beskyttelse af kassekreditter. Separate konti, der er knyttet til overdækningsbeskyttelse, er uafhængige konti i sig selv.
Bounce -beskyttelsesplaner
Et nyere produkt, der tilbydes af nogle banker, kaldes "bounce protection".
Mindre banker tilbyder planer administreret af tredjepartsselskaber, der hjælper bankerne med at få ekstra gebyrindkomst. Større banker har en tendens til ikke at tilbyde bounce -beskyttelsesplaner, men behandler i stedet kassekreditter som beskrevet i deres kontovilkår.
I begge tilfælde kan banken vælge at dække overtrukne varer efter eget skøn og opkræve et kassekreditgebyr, hvis beløb eventuelt oplyses. I modsætning til traditionel ad hoc -dækning er denne beslutning om at betale eller ikke betale overtrukne varer automatiseret og baseret på objektive kriterier som kundens gennemsnitlige saldo, kassekreditten på kontoen, antallet af konti, kunden har i banken, og hvor lang tid disse konti har været åbne. Banken lover dog ikke at betale kassekreditten, selvom de automatiserede kriterier er opfyldt.
Bounce -beskyttelsesplaner har nogle overfladiske ligheder med kassekreditter og ad hoc -dækning af kassekreditter, men har en tendens til at fungere under forskellige regler. Ligesom en kassekredit kan saldoen i bounce -beskyttelsesplanen ses som en del af kundens tilgængelige saldo, men alligevel forbeholder banken sig retten til at nægte betaling af en overtrukket vare, som ved traditionel ad hoc -dækning. Banker opkræver typisk et engangsgebyr for hver betalt kassekredit. En bank kan også opkræve et tilbagevendende dagligt gebyr for hver dag, hvor kontoen har en negativ saldo.
Kritikere hævder, at fordi midler er forskudt til en forbruger og tilbagebetaling forventes, er bounce -beskyttelse en form for lån. Fordi banker ikke kontraktmæssigt er forpligtet til at dække kassekreditterne, er "bounce protection" ikke reguleret af sandheden i udlånsloven , som forbyder visse vildledende reklamer og kræver offentliggørelse af lånevilkårene. Historisk set kunne bounce -beskyttelse føjes til en forbrugers konto uden hans eller hendes tilladelse eller viden.
Transaktionsbehandlingsordre
Et område af kontroverser med hensyn til kassekreditgebyrer er den rækkefølge, som en bank bogfører transaktioner til en kundes konto. Behandling af debiteringer fra største til mindste vil maksimere antallet (men ikke værdien) af tilbagekaldte debiteringer på en kundes konto. Denne situation kan opstå, når kontohaveren foretager et antal små debiteringer, som der er tilstrækkelige midler til på kontoen på købstidspunktet. Senere foretager kontohaveren en stor debitering, der overtager kontoen (enten ved et uheld eller med vilje). Hvis alle de poster, der er til stede på betaling på kontoen på samme dag, og banken behandler den største transaktion først, kan der opstå flere kassekreditter. Et andet problem for forbrugeren kan opstå, når der sker et stort indskud og en større debet samme dag; for eksempel vil en kunde med $ 700 på deres konto, der indbetaler en $ 600 løncheck og senere betaler en $ 800 husleje check samme dag, blive opkrævet et kassekreditgebyr, på trods af at han har mere end nok penge på sin konto til at dække checken.
Den "største check først" -politik er almindelig blandt store amerikanske banker. Banker hævder, at dette gøres for at forhindre, at en kundes vigtigste transaktioner (f.eks. Husleje- eller realkreditlån eller forsyningsbetaling) returneres ubetalt, på trods af at nogle sådanne transaktioner er garanteret. Forbrugerne har forsøgt at retssager for at forhindre denne praksis og argumenterer for, at banker bruger "den største check først" til at manipulere rækkefølgen af transaktioner for kunstigt at udløse flere kassekreditter til at opkræve. Banker i USA er for det meste reguleret af Office of the Comptroller of the Currency , et føderalt agentur, der formelt har godkendt praksis; praksis er imidlertid for nylig blevet udfordret under talrige individuelle statslige vildledende love. I gruppesøgsmål indgik US Bank Corporation en forligsaftale på 55 millioner dollars den 16. januar 2014 om praksis med at ombestille transaktioner (højest laveste) ved bogføring af betalingskorttransaktioner på kundekonti og den påståede effekt, posteringsordren havde på nummeret af kassekreditter, der opkræves til kontohavere.
Bankindskudsaftaler bestemmer normalt, at banken kan afslutte transaktioner i enhver rækkefølge efter bankens skøn.
Tilmeldingsregulering
I juli 2010 vedtog Federal Reserve regler (revisioner af regel E), der forbød kassekreditgebyrer som følge af engangskort- og ATM -transaktioner, medmindre bankkunden havde valgt kassekreditbeskyttelse. Forbrugere, der vælger kassekreditprogrammer, betaler mere end syv gange så meget i kassekredit og NSF -gebyrer, i gennemsnit næsten $ 260 om året, baseret på en nylig rapport fra US Consumer Financial Protection Bureau. Undersøgelser foretaget af Moebs Services, der blev offentliggjort i februar 2011, viste, at hele 90% af kunderne havde valgt kassekreditbeskyttelse, hvilket resulterede i en forventning om, at amerikanske banker ville registrere rekordoverskud fra kassekreditgebyrer.
Alternativer til kassekreditbeskyttelse
Fintechs innovationer og kassekreditsapps har ført til levedygtige alternativer til kassekreditgebyrer.