Transaktionskonto - Transaction account

Del af en serie om finansielle tjenester
Bankvirksomhed
Banktyper
Lister over banker
Konti  · Kort
Regnskaber
Transaktion (kontrol / strøm)
Kort
Overførsel af penge
Vilkår
relaterede emner
Finansmarked  ( deltagere )

En transaktion konto , også kaldet en checkkonto , chequing konto , betalingsbalancen , efterspørgsel depositum konto eller andel udkast konto ved kreditforeninger , er en indlånskonto afholdt på en bank eller anden finansiel institution. Den er tilgængelig for kontoejeren "på forespørgsel" og er tilgængelig for hyppig og øjeblikkelig adgang for kontoindehaveren eller for andre, som kontoejeren måtte dirigere. Adgang kan være på en række forskellige måder, såsom hævning af kontanter, brug af betalingskort , checks (checks) og elektronisk overførsel. I økonomisk henseende betragtes midlerne på en transaktionskonto som likvide midler . I regnskab vilkår, anses de som kontanter .

Transaktionskonti kendes ved en række forskellige beskrivelser, herunder en løbende konto (britisk engelsk), chequing -konto eller checkkonto, når de besiddes af en bank , andelsudkastskonto, når de ejes af en kreditforening i Nordamerika . I Det Forenede Kongerige , Hong Kong , Indien og en række andre lande kaldes de almindeligvis betalings- eller checkkonti. Fordi der er penge på forespørgsel, kaldes de også undertiden som efterspørgselskonti eller efterspørgselskonto. I USA fungerer NU -konti som transaktionskonti.

Transaktionskonti drives af både virksomheder og private brugere. Afhængigt af landet og den lokale efterspørgsel varierer økonomien, der tjener på renter. Igen afhængigt af landet kan det finansielle institut, der vedligeholder kontoen, opkræve kontohaveren vedligeholdelses- eller transaktionsgebyrer eller tilbyde tjenesten gratis til indehaveren og kun opkræve gebyr, hvis indehaveren anvender en tilføjelsestjeneste, f.eks. En kassekredit .

Historie

1967 brev fra Midland Bank til en kunde, der informerede om indførelse af elektronisk databehandling og indførelse af kontonumre til løbende konti

I Holland i begyndelsen af ​​1500'erne var Amsterdam en stor handels- og forsendelsesby. Folk, der havde erhvervet store akkumuleringer af kontanter, begyndte at deponere deres penge hos kasserere for at beskytte deres rigdom. Disse kasserere holdt pengene mod betaling. Konkurrence drev kasserere til at tilbyde yderligere tjenester, herunder at betale penge ud til enhver person, der havde en skriftlig ordre fra en indskyder til at gøre det. De opbevarede sedlen som betalingsbevis.

Dette koncept spredte sig til andre lande, herunder England og dets kolonier i Nordamerika, hvor grundejere i Boston i 1681 pantsatte deres jord til kasserere, der fremlagde en konto, som de kunne skrive checks mod.

I det 18. århundrede i England dukkede fortrykte checks, serienumre og ordet " check " op. I slutningen af ​​1700 -tallet gav vanskeligheden ved at rydde check (sende dem fra en bank til en anden til afhentning) anledning til udviklingen af clearinghuse .

Funktioner og adgang

Den checken var den traditionelle form for betaling for en transaktionsbeslutning konto.

Alle transaktionskonti tilbyder detaljerede lister over alle finansielle transaktioner, enten via et kontoudtog eller en passbook . En transaktionskonto giver kontohaveren mulighed for at foretage eller modtage betalinger ved at:

Banker, der tilbyder transaktionskonti, kan tillade, at en konto går i kassekredit, hvis det tidligere er blevet arrangeret. Hvis en konto har en negativ saldo, lånes der penge fra banken og renter og kassekreditgebyrer som normalt opkræves.

Landespecifikke forskelle

I Det Forenede Kongerige og andre lande med en britisk bankarv kaldes transaktionskonti for løbende konti. Disse tilbyder forskellige fleksible betalingsmetoder, så kunderne kan distribuere penge direkte. En af de største forskelle mellem en britisk foliokonto og en amerikansk checkkonto er, at de tjener betydelige renter, nogle gange sammenlignelige med en opsparingskonto, og der er generelt ingen gebyrer for hævninger ved pengepunkter (pengeautomater), bortset fra gebyrer fra tredjeparts ejere af sådanne maskiner.

Overførselssystemer

Visse betalingsformer er landespecifikke:

I EU

Den forordning (EU) nr. 655/2014 har indført den europæiske kontobeskyttelsesbekendtgørelse, en ny procedure for indefrysning af aktiver for at "lette grænseoverskridende gældsinddrivelse i civile og kommercielle spørgsmål."

Adgang

En automatiseret kasseremaskine (ATM)

Grenadgang

Hovedartikel: Filialbank

Kunder skal muligvis deltage i en bankkontor for en bred vifte af banktransaktioner, herunder kontanthævninger og finansiel rådgivning . Der kan være restriktioner for kontanthævninger, selv i en filial. F.eks. Kan udbetaling af kontanter over et tærskeltal kræve varsel.

Mange transaktioner, der tidligere kun kunne udføres på en filial, kan nu udføres på andre måder, såsom brug af pengeautomater, online, mobil- og telefonbank.

Tjek

Checks var den traditionelle metode til at foretage hævninger fra en transaktionskonto.

Automatiserede kasseringsmaskiner

Automatiske tellermaskiner (pengeautomater) gør det muligt for kunder i et finansinstitut at udføre finansielle transaktioner uden at deltage i en filial. Dette gør det f.eks. Muligt at hæve kontanter fra en konto uden for normal filialtid. Imidlertid har pengeautomater normalt ret lave grænser for kontanthævninger, og der kan være daglige grænser for andre kontantuttag end på en filial.

Mobilbank

Hovedartikel: Mobilbank

Med introduktionen af ​​mobilbank en kunde til at udføre banktransaktioner og betalinger, for at se saldi og kontoudtog og forskellige andre faciliteter ved hjælp af deres mobiltelefon . I Storbritannien er dette blevet den førende måde, folk styrer deres økonomi på, da mobilbank har overhalet internetbank som den mest populære måde at bank på.

internet bank

Hovedartikel: Online banking

Internet- eller netbank gør det muligt for en kunde at udføre banktransaktioner og betalinger, se saldi og kontoudtog og forskellige andre faciliteter. Dette kan være praktisk, især når en bank ikke er åben og gør det muligt at foretage banktransaktioner, hvor som helst internetadgang er tilgængelig. Netbank undgår den tid, der bruges på at rejse til en filial og stå i køer der. Imidlertid er der normalt grænser for værdien af ​​midler, der kan overføres elektronisk på en hvilken som helst dag, hvilket gør det nødvendigt at bruge en check til at foretage sådanne overførsler, når disse grænser nås.

Telefonbank

Hovedartikel: Telefonbank

Telefonbank giver adgang til banktransaktioner over telefonen . I mange tilfælde er telefonbankens åbningstider betydeligt længere end filialtider.

Postbank

Hovedartikel: Mail banking

Et pengeinstitut kan tillade sine kunder at indsætte checks på deres konto via mail . Mailbankvirksomhed kan bruges af kunder i virtuelle banker (da de ikke må tilbyde filialer eller pengeautomater, der accepterer indskud) og af kunder, der bor for langt fra en filial.

Butikker og købmænd, der giver adgang til betalingskort

Hovedartikel: Debetkort

De fleste butikker og handlende er nu nødt til at acceptere betalingskortadgang for at købe varer, hvis de vil fortsætte driften, især nu hvor nogle mennesker kun bruger elektroniske indkøbsmidler.

Koste

Eventuelle omkostninger eller gebyrer, der opkræves af det finansielle institut, der opretholder kontoen, uanset om det er et enkelt månedligt vedligeholdelsesgebyr eller for hver finansiel transaktion , afhænger også af en række faktorer, herunder landets regler og overordnede rentesatser for udlån og opsparing. som finansinstitutets størrelse og antal tilbudte adgangskanaler. Det er derfor, en direkte bank har råd til at tilbyde billige eller gratis pengeinstitutter, samt hvorfor transaktionsgebyrer i nogle lande ikke eksisterer, men ekstremt høje udlånsrenter er normen. Dette er tilfældet i Det Forenede Kongerige, hvor de har haft gratis bankvirksomhed siden 1984, da den daværende Midland Bank i et forsøg på at gribe markedsandele, ophørte betalingsgebyrer. Det var så vellykket, at alle andre banker ikke havde andet valg end at tilbyde det samme eller fortsætte med at miste kunder. Indehavere af gratis bankkonti debiteres nu kun, hvis de bruger en tilføjelsestjeneste som f.eks. Kassekredit .

Finansielle transaktionsgebyrer kan opkræves enten pr. Vare eller for en fast sats, der dækker et bestemt antal transaktioner. Ofte betaler unge , studerende , ældre borgere eller højt værdsatte kunder ikke gebyrer for grundlæggende økonomiske transaktioner. Nogle tilbyder gratis transaktioner for at opretholde en meget høj gennemsnitlig saldo på deres konto. Andre servicegebyrer gælder for kassekreditter , utilstrækkelige midler , brug af et eksternt interbanknetværk osv. I lande, hvor der ikke er servicegebyrer for transaktionsgebyrer, er der på den anden side andre tilbagevendende servicegebyrer som f.eks. betalingskort årligt gebyr. I USA er der tjekmuligheder, der ikke kræver månedlige vedligeholdelsesgebyrer, og det kan holde omkostningerne nede. Selv om et flertal af amerikanske checkkonti opkræver månedlige vedligeholdelsesgebyrer, opkræver omkring en tredjedel af kontiene ikke disse gebyrer. En undersøgelse af månedlige vedligeholdelsesgebyrer for bankkonti viser, at de gennemsnitlige omkostninger er $ 13,47 om måneden eller $ 161,64 om året.

Interesse

Hovedartikel: Renter

I modsætning til opsparingskonti, for hvilke den primære årsag til at indsætte penge er at generere renter, er en transaktionskontos hovedfunktion transaktionelle. Derfor betaler de fleste udbydere enten ingen renter eller betaler et lavt renteniveau på kreditbalancer.

Tidligere, i USA , forordning Q (12 CFR 217) og Banking retsakter 1933 og 1935 (12 USC 371a) forbudt medlem af Federal Reserve system fra at betale renter på efterspørgsel indlånskonti. Historisk set blev denne begrænsning ofte omgået ved enten at oprette en kontotype som f.eks. En Negotiable Order of Payout-konto (NU-konto), som juridisk set ikke er en efterspørgselsindbetalingskonto eller ved at tilbyde rentebetalende chequing via en bank, der ikke er medlem af Federal Reserve -systemet. Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act blev imidlertid vedtaget af kongressen og underskrevet af præsident Obama den 21. juli 2010, ophævede de vedtægter, der forbyder rentebærende efterspørgselskontokonti, hvilket reelt ophæver forordning Q (Pub. L 111-203, afsnit 627). Ophævelsen trådte i kraft den 21. juli 2011. Siden denne dato har finansielle institutioner fået lov til, men ikke påkrævet, at tilbyde rentebærende efterspørgselskontokonti.

I Det Forenede Kongerige tilbyder nogle online banker renter, der er højere lige så mange opsparingskonti, sammen med gratis bankvirksomhed (ingen gebyrer for transaktioner), da institutioner, der tilbyder centraliserede tjenester (telefon, internet eller postbaseret) har tendens til at betale højere renter. Det samme gælder for banker inden for EURO -valutazonen.

Højrente-konti

Højrentekonti betaler en højere rente end typiske NU-konti og fungerer ofte som tabsledere til at drive relationsbank.

Udlån

Konti kan låne penge ud på to måder: kassekredit og modregning i realkreditlån.

Kassekredit

Hovedartikel: Overtræk

En kassekredit opstår, når hævninger fra en bankkonto overstiger den disponible saldo. Dette giver kontoen en negativ saldo og betyder i realiteten, at kontoudbyderen yder kredit. Hvis der er en forudgående aftale med kontoudbyderen om en kassekredit, og beløbet er trukket inden for denne autoriserede kassekredit, opkræves normalt renter til den aftalte sats. Hvis saldoen overstiger den aftalte facilitet, kan der blive opkrævet gebyrer, og der kan være en højere rente.

I Nordamerika er kassekreditbeskyttelse en valgfri funktion i en chequing -konto. En kontohaver kan enten ansøge om en permanent, eller finansinstituttet kan efter eget skøn stille midlertidig kassekredit på ad hoc -basis.

I Storbritannien tilbyder stort set alle løbende konti en forud aftalt kassekredit , hvis størrelse er baseret på overkommelige priser og kredithistorie. Denne kassekredit kan bruges når som helst uden at konsultere banken og kan opretholdes på ubestemt tid (med forbehold af ad hoc -anmeldelser). Selvom en kassekredit kan godkendes, tilbagebetales teknisk set pengene efter anmodning fra banken. I virkeligheden er dette en sjælden forekomst, da kassekreditterne er rentable for banken og dyre for kunden.

Forbrugerrapportering

I USA sporer nogle forbrugerrapporteringsbureauer som ChexSystems , Early Warning Services og TeleCheck , hvordan folk administrerer deres checkkonti. Banker bruger bureauerne til at screene ansøgere om checkkonti. Dem med lav debet score nægtes at kontrollere konti, fordi en bank ikke har råd til en konto, der skal overtages.

Udlignet realkreditlån

Hovedartikel: Offset pant

Et modregnet realkreditlån var en form for realkreditlån, der er almindelig i Det Forenede Kongerige, og som bruges til køb af indenlandsk ejendom. Nøgleprincippet er reduktion af renter, der opkræves ved at "modregne" en kreditbalance på realkreditgælden. Dette kan opnås via en af ​​to metoder: Enten giver långivere en enkelt konto til alle transaktioner (ofte omtalt som realkreditlån), eller de stiller flere konti til rådighed, som lader låntageren ideelt opdele penge efter formål, mens alle konti modregnes hver dag i realkreditgælden.

Se også

Transaktionsrelateret

Kontotype relateret

Noter